Многие клиенты банка не знают, как пользоваться кредитной картой, допускают много ошибок. Чтобы правильно использовать кредитку, нужно знать некоторые нюансы карты, о которых сотрудник банка обычно умалчивает.
Механизм работы кредитной карты
Получая в банке красивый именной платежный инструмент, нужно помнить о том, что вы с этого момента имеете дело с заемными средствами. Поэтому нужно тщательно изучать пункты договора, перед тем как заказывать кредитную карту. Некоторые банки взимают плату за ежемесячное или годовое обслуживание. На эту сумму долга уже начинает капать процент.
Когда вы активируете карту в банке или при первой покупке, снятии наличных, тогда начинают действовать те условия, которые написаны в договоре.
Чтобы понять механизм работы кредитной карты, нужно рассмотреть 2 понятия:
- Расчетный период, в процессе которого используются заемные средства.
- Платежный период, когда нужно погасить задолженность, иначе будут начисляться проценты и штрафы.
Эти 2 отрезка времени составляют так называемый грейс-период, в течение которого не начисляются проценты за использование средств, лежащих на карте. У каждого банка различные условия. Поэтому нужно уточнять, есть ли льготный период, в течение которого не будут начисляться проценты, и какова его продолжительность.
Минимальная продолжительность льготного периода может составлять 50 дней. Максимальная – 200. В любом случае нужно уточнять, когда наступает период оплаты, сколько есть времени на погашение используемых заемных средств.
Также нужно уточнять, какие комиссии существуют по использованию и обслуживанию кредитной карты. Это очень важно. Многие банки (тот же Сбербанк и Тинькофф) не включают льготный период в расчет после снятия наличных. Процент уже начинает капать со следующего дня.
Кредитные обязательства вступают в силу с момента активации кредитной карты, с момента подписания договора, получения на руки пластика. Даже если вы ничего после этого не делается, с карты может списываться процент за ее обслуживание, и долг перед банком растет. Всегда нужно уточнять, как часто списывается определенная сумма средств за сервисное обслуживание карты (раз в год, месяц или чаще), чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда начисляется штраф за неустойку или несвоевременный платеж по кредитным обязательствам.
Как можно воспользоваться кредитной картой
Такая карта в отличие от дебетовой не предусматривает наличия на ней собственных средств. Они могут поступать на нее лишь для оплаты задолженности, но не храниться на ней.
Обычно кредитную карту заказывают в банке для использования в 3-х случаях:
- для снятия наличных. Не самый логичный, но частый способ пользования кредиткой. Наряду с высокими процентами по снятию средств в банкомате, карта перестает работать на льготных основаниях, и платежные обязательства вступают в силу со следующего дня;
- оплата товара в магазине. Следует отметить, что потребительский кредит по процентным ставкам намного ниже, чем по карте. Тем не менее, когда вы укладываетесь с погашением долгов в льготный период, вы ничего не переплачиваете. При обычном кредите на товары с вас в любом случае взимают процент, даже если вы погашаете его досрочно;
- оплата товаров и услуг в интернет-магазине. Также один из популярных в последнее время способов использования кредитной карты. Таким методом можно оплатить авиарейс, купить товар в интернет-магазине, забронировать номер в отеле. Вводятся личные данные, код безопасности. После этого средства списываются с карты, наступают долговые обязательства.
Каждая карта имеет свой лимит, выше которого деньги не доступны к снятию. Об этом обычно всегда упоминается в подписанном договоре. Исключение составляют кредитные карты с овердрафтом. В этом случае можно воспользоваться суммами, значительно превышающими лимит (так называемое «снятие в минус», когда на счету после этого образуется минусовой баланс, который необходимо погасить).
Кредитные карты «с бонусом»
После некоторых покупок в сети магазинов-партнеров в качестве поощрения на карту могут поступать некоторые, доступные к дальнейшему использованию суммы (кэш-бэк). Но такое бывает обычно в рамках акции, не делается на постоянной основе. Иногда это оговаривается отдельно в подписанном договоре. В некоторых случаях эти услуги нужно активировать.
Банки в последнее время выдвигают более жесткие требования к владельцу пластиковых карт. Наряду с высокими процентами и непродолжительным льготным периодом (либо вовсе без него) они требуют справку о стабильном регулярном доходе.
Поэтому думать о различных бонусах при приобретении карты вряд ли приходится. Важно знать, как правильно воспользоваться существующими банковскими услугами и не переплачивать.
Наиболее оптимальный вариант – искать возможность открыть кредитную карту с максимально возможным льготным периодом, в течение которого полностью погашать использованные заемные средства.
При этом нужно уточнять, когда начинается расчетный период:
- календарно, с 1-го числа каждого месяца;
- с момента активации карты;
- при первом ее использовании.
У некоторых банков расчетный период устанавливается на каждое использование карты. Сколько раз использовал карту, столько и расчетных периодов. При этом необязательно они будут суммироваться. Долговые обязательства по каждому (период оплаты) могут быть отдельными.
Важно правильно воспользоваться кредитной картой, не переплачивать лишнее. Когда есть льготный период важно за это время погасить все свои долги перед банком.