Многих клиентов банка интересует, как вылезти из долгов. Ведь из-за растущей популярности кредитов и неосведомленности граждан повышается количество заемщиков, оказавшихся в так называемой долговой яме.
Можно ли не платить долг?
Первое, что предпринимают клиенты банков, которые не могут своевременно погасить кредит, это уходят от ответственности. Заемщики любыми способами пытаются избежать контакта с банковскими служащими. И, соответственно, полностью перестают платить по кредиту. Разумеется, такой подход является в корне неверным. Нельзя надеяться на то, что отсутствие оплаты может положительно повлиять на размер задолженности.
Необходимо помнить, что отсутствие постоянного места работы или денежных средств не является поводом полностью прекратить отношения с банком. Поскольку клиент заключил договор, у него имеются определенные обязательства перед кредитором. Причем в роли кредитора может выступать не только банк, но и микрофинансовая организация или даже частное лицо. Любой кредитор, давая заем, обязательно постарается защитить себя. Именно поэтому в договорах четко прописывается пункт о штрафах. Они будут применены к лицу, которое отказывается выполнить кредитные обязательства.
Как только заемщик перестанет платить по кредиту, к нему немедленно будут применены штрафные санкции. Из-за этого размер задолженности начнет быстро расти, погасить такой долг станет еще сложнее. Поэтому ни в коем случае нельзя пытаться уйти от ответственности, нельзя прекращать делать выплаты банку. Тем более, запрещается избегать встречи с представителями банка.
Что следует предпринять?
Если заемщик чувствует, что не может выплатить кредит, следует немедленно начать действовать. В первую очередь следует привести в порядок все документы. Крайне важно, чтобы на руках у заемщика были все договора, которые ранее заключались с банком.
После этого необходимо начать вести домашнюю бухгалтерию. Заведите небольшой блокнот. В нем нужно произвести простые расчеты, чтобы понять, какой именно размер задолженности. Напротив суммы долга обязательно нужно указать срок внесения платежа. Это поможет избежать дополнительных просрочек. Обратите внимание, что в данном случае важно учесть и способ оплаты. Платежи, которые были внесены через кассу, будут идти дольше.
В случае если у заемщика имеются реальные проблемы с доходами, следует рассмотреть возможность трудоустройства на дополнительную работу. Разумеется, подработка станет серьезной нагрузкой, поскольку потребует дополнительных усилий со стороны заемщика. Однако если подобное поможет рассчитаться с долгами, тогда упускать возможность нельзя. Но при этом крайне важно, чтобы весь дополнительный доход был направлен исключительно на погашение задолженности.
Третий важный шаг на пути к избавлению от долгов — экономия. Заемщику следует полностью пересмотреть свой образ жизни, отказавшись от дорогостоящих развлечений. Так же необходимо с умом подходить и к покупке потребительских товаров, поскольку экономия должна быть во всем. Все сэкономленные денежные средства так же следует направлять исключительно на оплату долгов.
Набирая большое количество кредитов, в момент кризиса люди пытаются погасить самый крупный заем. Это неправильная тактика. Гораздо более выгодным является погашение самого маленького кредита. С каждым днем он будет увеличиваться и в скором времени станет достаточно внушительным. Кроме того, удастся снизить и ежемесячные затраты. Стоит так же упомянуть и о том, что подобное поможет сбросить психологическое напряжение. Как только заемщик погасит хотя бы один из кредитов, его эмоциональное состояние придет в норму.
Заемщики с хорошей кредитной историей могут воспользоваться еще одним вариантом. Можно запросить в банке рефинансирование. В таком случае необходимо объединить несколько кредитов в один и выполнить перекредитование в банке. Таким образом, клиент получит возможность выплачивать кредит по сниженной процентной ставке. Однако необходимо соблюдать осторожность и знать меру. Многие заемщики загнали себя в долговую яму именно из-за доступности такой услуги как рефинансирование долга.
Есть еще один способ добиться понижение процентной ставки и размера кредита. Необходимо обратиться в ту кредитную организацию, которая собственно и выдала кредит, с заявлением о реструктуризации долга. Разумеется, при этом необходимо указать в заявлении те причины, которые вынудили просить банк оказать данную услугу. В случае если банк посчитает, что эти причины действительно являются уважительными, заемщику будут предоставлены более выгодные условия сотрудничества. Эти условия помогут выплатить кредит. В случае одобрения банком заявки, поступившей от заемщика, будет предоставлена отсрочка или снижена сумма обязательного платежа. При этом срок погашения задолженности так же будет увеличен.
Большая задолженность
Каждый заемщик под большой задолженностью понимает разную сумму. Для кого-то большим долгом является сумма в 15 тысяч рублей, а кому-то миллион выплатить не составит особого труда. Однако в данном случае речь пойдет о задолженности, которая превысила 500 000 рублей.
Если заемщик не в состоянии выплатить такой долг, ему необходимо в срочном порядке обратиться в Арбитражный суд. Следует подать в судебную инстанцию заявление с просьбой признать себя банкротом. После того как суд рассмотрит заявление и признает заемщика официально банкротом, все обязательства по кредиту с него будут немедленно сняты.
Распространенные ошибки заемщиков
Отказ от любых выплат является распространенной, но не единственной ошибкой граждан, оформивших кредит. Рассмотрим несколько наиболее часто совершаемых ошибок. Их делают люди в стремлении как можно быстрее расстаться с кредитами.
- Внесение маленьких платежей – большая ошибка. Ведь чем меньше платеж, тем больше придется отдать в итоге. За взятые 15 тысяч рублей в течение следующих нескольких лет придется выплатить гораздо больше. Поэтому, чтобы погасить кредит как можно быстрее и с минимальными потерями, необходимо увеличить размер вносимых платежей.
- Погашение кредитов с минимальной процентной ставкой – вторая ошибка клиентов банка. Необходимо в первую очередь избавляться от тех кредитов, которые имеют высокую процентную ставку. Поскольку даже небольшая сумма может стать поистине крупной, если на нее банк начисляет большой процент.
- Повышение кредитного лимита – ошибочно заемщики полагают, что увеличение лимита по кредитам способно помочь решить проблему с выплатой долга. Однако, в действительности это не так, поскольку в таком случае выбраться из долгов станет еще сложнее.
- Неправильный подход к рефинансированию долгов – просить банк о рефинансирование долга имеет смысл лишь в случае, если срок погашения задолженности достаточно долгий.
Стоит отметить, что наиболее выгодным является перекредитование тех ссуд, которые были взяты давно. Поскольку по таким кредитам проценты начисляются в большом размере. Из-за постоянного развития программ кредитования, банк постепенно уменьшает процентные ставки. Поэтому наиболее выгодным является именно рефинансирование «старых» кредитов.
Следует учитывать, что при этом речь не идет о потребительских кредитах. Поскольку избавиться от них с помощью кредитования на выгодных условиях не удастся. Это объясняется тем, что размер таких кредитов является небольшим. Гораздо выгоднее выполнять рефинансирование ипотек на приобретение жилья или кредитов на покупку автотранспорта.