При взятии на себя долгового обязательства нужно понимать, что его длительное нарушение может привести к судебному процессу. Как правило, банковские организации передают дело в судебные инстанции при просроченной задолженности, сроком более девяноста дней. В этом случае, должнику приходит извещение о том, что банк подал в суд исковое заявление о возврате заёмных денежных средств.
Категории должников
Различные жизненные обстоятельства могут привести к тому, что заёмщик не в состоянии выплачивать кредит. Но существуют и такие должники, которые целенаправленно избегают выполнения долговых обязательств. Кредиторами выделяются две категории должников:
- вынужденные;
- злостные.
Эти категории существенно разнятся между собой. К первой категории относятся люди с образовавшейся просроченной задолженностью по кредитованию в силу возникновения непредвиденных финансовых трудностей. Это может быть обусловлено несвоевременной выплатой работодателем заработной платы, резким ухудшением состояния здоровья, потерей рабочего места и иными факторами.
Как правило, банковские системы входят в положение таких заёмщиков, предлагают лояльный выход из сложившейся ситуации. Банки могут предоставить отсрочку по кредитной задолженности, списывать с должника только процентные начисления (определенный период времени) или оформить реструктуризацию образовавшейся задолженности. Передача дела в суд осуществляется, если данные услуги не помогли заёмщику.
Ко второй категории должников относятся заёмщики, которые оформляют долговые обязательства сразу в нескольких банковских системах в корыстных целях. В дальнейшем ими не производится никаких выплат по займу. Заёмщик целенаправленно укрывается от всех контактов с кредитором. Для борьбы с такими клиентами банковские системы используют ряд ограничительных мер. В том числе, подача искового заявления о возврате задолженности и внесение в список неблагонадежных заёмщиков. Предоставление кредитных средств в дальнейшем заёмщику с такой репутацией не осуществляется.
Применяемые санкции за неоплаченный кредит
Длительность просрочки по платежам и сумма остаточного долга напрямую влияют на применяемые банками санкции. Чем больше долг и длительней просрочка, тем значительнее будет ответственность для должника.
Банковские организации могут предпринять следующие меры:
- передача дела в судебные инстанции;
- продажа остаточной задолженности коллекторской организации;
- блокирование лицевого счёта дебетовой карты с последующим списанием денежных средств в счёт долга;
- при решении суда в пользу кредитора, может быть наложен запрет на выезд с территории Российской Федерации;
- продать обеспечение по долговому обязательству, если залог был предусмотрен;
- арест имущества должника с последующей продажей в счёт долга. Данная процедура выполняется представителями судебных приставов.
За время проведения судебных разбирательств будет продолжаться начисление штрафов и пеней. Основанием для передачи дела о задолженности является отсутствие взносов по займу на протяжении трёх месяцев. Если за это время должник не согласовал с банком возможные пути решения проблемы.
Вероятность возникновения уголовной ответственности за просроченную задолженность по долговому обязательству крайне мала. Для этого потребуется представить доказательства таких действий должника:
- Заёмщик специально уклоняется от возврата кредитных средств.
- Им не предпринимается никаких усилий для возврата займа.
- Должник осознанно не идёт на контакт с представителями банковской компании на протяжении полугода.
- Человек имеет финансовые возможности для погашения задолженности, но целенаправленно не возвращает денежные средства.
Для обеспечения доказательной базы необходимо, чтобы должник сам признал вину.
Как понять, что банк подал в суд?
Банковская компания не заинтересована в несении убытков, поэтому при длительном отсутствии платежей по долговому обязательству, банк передаёт дело в суд. Как правило, должник получает заказное письмо с отметкой о получении, которое содержит информацию о начале судебного разбирательства.
Для того чтобы убедиться в подлинности полученного документа, можно посетить официальный сайт суда отправителя. Далее можно найти информацию, введя фамилию и инициалы, которая представлена в соответствующем разделе сайта.
Информирование задолжника может происходить путём телефонного звонка от банковской или коллекторской организации. При этом кредитор может предоставить крайнюю возможность погашения просроченной задолженности без судебного разбирательства. Для уточнения информации об иске, следует узнать у банковского представителя дату подачи, наименование суда.
Развитие событий после подачи иска банком
Не следует доводить дело до суда. Это отнимет немало времени заёмщика и приведёт к испорченной кредитной истории. Подача банком искового заявления является не самым худшим развитием событий. Неприятнее будет продажа долга коллекторскому агентству.
На судебном заседании имеется возможность оспорить начисление необоснованных штрафных санкций и пеней. Для этого необходимо придерживаться определенной линии защиты.
Необходимо направить все силы на поиск наилучшего решения проблемы, находясь в психологическом равновесии. Среди плюсов подачи иска в суд можно отметить прекращение дальнейшего начисления пеней и наложения штрафных санкций.
До начала судебного процесса, можно попробовать договориться с кредитором. Нужно попросить предоставить отсрочку или реструктуризацию задолженности. В большинстве случаев должник получит одобрение от банка.
При отказе в удовлетворении просьбы о реструктуризации задолженности, решение спора о возврате кредитных средств примет суд. Явиться в суд следует при первом получении повестки. Уклонение от получения документа не приведет к положительному результату. Чем лучше заёмщик представит себя перед судом, тем больше вероятность по принятию удовлетворительного вердикта. Поэтому следует показать свою исполнительность, добропорядочность, ответственность и прочие положительные качества. Важно привести как можно больше весомых аргументов, требуется объяснить, почему образовалась задолженность.
Должнику необходимо предоставить юристу для ознакомления полный пакет документации о долговом обязательстве. Опираясь на законодательную базу Российской Федерации, специалист попытается найти нарушения со стороны банковской компании в составленном кредитном договоре. При их наличии, у должника появляется возможность отказать в возврате денежных средств. Юрист, используя свой опыт, может рассмотреть варианты о признании клиента банкротом, о возможности предоставления отсрочки или реструктуризации задолженности.
Без должной юридической осведомленности самостоятельно защитить свои права в суде не получится. Интересы банковской организации в суде представляют высококвалифицированные специалисты. Они ежедневно занимаются вопросами об изыскании долгов. Поэтому для них не будут иметь вес аргументы, которые основаны на возникших финансовых трудностях.
При удовлетворении искового заявления банковской компании, к своей работе приступят судебные приставы. Они оценят имеющиеся в собственности у должника материальные ценности, приступят к их реализации в счёт погашения просроченной задолженности. Должник может не дожидаться прихода приставов, а продать имущество самостоятельно. Есть вероятность более мягкого решения суда. В этом случае с должника принудительно снимают часть денежных средств с заработной платы.
Даже в сложившейся ситуации должник обязан знать свои права. Законодательство Российской Федерации запрещает изымать следующее имущество в фонд погашения долга:
- награды, полученные от государства;
- памятные значки;
- одежда, обувь;
- продовольственные товары;
- единственную жилую площадь.
При вычете денежных средств с заработной платы, нужно иметь в виду, что оставшиеся средства должны быть не меньше размера прожиточного минимума. Приставы не имеют право реализовывать жильё в счёт долга, если оно является единственным у должника, вне зависимости от квадратных метров и стоимости. Максимум, что допустимо, это продажа части жилой площади при условии оставления должнику требуемых для проживания квадратных метров.
При этом если долговое обязательство оформлялось для приобретения недвижимости, то данное имущество перейдет в пользу кредитора. Фактор наличия иного места для проживания не учитывается.
Судебный процесс по разрешению спора между банковской компанией и задолжником может тянуться от одного месяца до нескольких лет. Данный промежуток времени позволяет изыскать денежные средства для погашения просроченной задолженности или обернуть судебный процесс в пользу клиента. Также надо знать, что срок давности по предъявлению претензий к долговому обязательству составляет три года.
Процедура судебного разбирательства
Рассмотрение искового заявления по взысканию задолженности происходит в два этапа:
- Предварительное ознакомление с предоставленными материалами дела от кредитора и должника. Здесь же назначается дата следующего заседания.
- Основное рассмотрение дела, которое может осуществляться в несколько судебных заседаний.
По окончании судебного разбирательства выносится принятый вердикт. Если задолжника обязали вернуть денежные средства, он вправе обжаловать решение суда. Для этого подаётся апелляция, но это решение, как правило, не приносит требуемого результата. С помощью подачи апелляции можно затянуть судебный процесс ещё на пару месяцев. Это время можно использовать для осуществления продажи собственности. В противном случае, реализацией имущества задолжника будут заниматься судебные приставы. В этом случае, стоимость имущества будет значительно ниже рыночной.
Надо иметь в виду, что осуществления сделок по переоформлению имущества на близких родственников будет расценено, как мошенничество. Такую процедуру лучше выполнять до вынесения постановления суда. При недостаточности вырученных денежных средств от реализации имущества должника, для погашения задолженности будут назначены принудительные отчисления с заработной платы.
Заёмщику с просроченной задолженностью практически невозможно выиграть в судебном процессе с банковской организацией. Единственное, чего можно добиться, это уменьшения требований по остаточной задолженности, сумма которой возрастает из-за начисления пеней и штрафных санкций. Размер штрафов порой превышает величину заёмных денежных средств. Суд может принять сторону задолжника и аннулировать данные начисления.
Судом не может быть вынесено постановление об уголовной ответственности за просроченную задолженность. Однако законодательством Российской Федерации предусмотрена статья, согласно которой должника могут обязать к принудительным работам. Максимальный срок назначенных работ ограничивается двумя годами.
Уголовной ответственности могут подлежать должники с существенными суммами кредитования за исключением потребительских займов. При этом следствию необходимо будет установить факт мошенничества. Срок заключения под стражей ограничивается шестью месяцами.