Потеря работы, болезнь члена семьи, незапланированные расходы нередко становятся основной причиной проблем с платежеспособностью заемщика. Необходимо знать, что делать, если не можешь платить кредит. Ведь просрочки грозят большими неприятностями, стоит принять меры, чтобы избежать наиболее тяжелых последствий. Поэтому нужно рассмотреть законные действия, которые будут эффективными в этом случае.
Обращение к банку-кредитору
При проблемах с платежеспособностью стоит как можно скорее обратиться в банк. При наличии непредвиденных, уважительных обстоятельств, представители организации пойдут навстречу своему клиенту. Среди вариантов решения проблемы могут быть предложены следующие:
- Реструктуризация долга. В этом случае суммируется вся сумма задолженности, в том числе проценты и штрафы из-за имевшей место просрочки. Полученный итог разбивается на несколько месяцев, нередко с увеличением срока выплаты кредита. Этот способ позволяет избежать негативной кредитной истории, уменьшить размеры платежа и вновь войти в нормальный график возврата займа.
- Кредитные каникулы. Так в финансовой сфере называют отсрочку сроком до года. В течение этого срока банк будет начислять только проценты от долга. Таким образом, платежи будут временно уменьшены, что позволит перенаправить финансы в другое русло. Однако стоит помнить, что в период каникул сумма долга практически не будет уменьшаться. И в дальнейшем сроки или размеры ежемесячного платежа возрастут.
Чтобы иметь право на подобные услуги, стоит предоставить документы, подтверждающие причину запроса. Принимается трудовая книжка, где зафиксирован акт увольнения, медицинские справки или справка о доходах.
Даже если банк ответил отказом на просьбу о пересмотре кредита, стоит попросить предоставить свой ответ в письменном виде. Это даст возможность обратиться в другую кредитную организацию или использовать бумагу как доказательство попыток сотрудничать с банком во время судебного разбирательства.
Договор о рефинансировании
Если у плательщика есть возможность решить финансовые проблемы в течение месяца, он может воспользоваться возможностями рефинансирования. Этот шаг позволяет объединить несколько долговых обязательств в одно. Это выгодно, если существует риск запутаться в датах платежей.
Услуга по перекредитованию позволяет получить заём на более выгодных условиях. Он предполагает другую процентную ставку, снижение по страховым выплатам, уменьшение комиссии или увеличение срока кредитования. Это позволяет ежемесячно вносить меньшую сумму в счет долга, а при необходимости добиться увеличения размера кредита. Подобные предложения реализуются:
- Сбербанком России;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанком;
- Хоум кредит банком;
- Альфа банком в отношении ипотечных договоров.
Чтобы в полной мере воспользоваться возможностями рефинансирования, стоит выполнить ряд условий. Во-первых, услуга не предоставляется клиентам, имеющим просрочку по платежам. Во-вторых, после заключения договора требуется принести справки о том, что средства пошли на закрытия уже ранее заключенных договоров о займе. Иначе есть риск ожидать повышения ставки в одностороннем порядке.
Возможности страхования кредита
При заключении договора кредитования в крупных банках в большинстве случаев не удается добиться одобрения займа без его страхования. Даже если соглашение удается без каких-либо переплат, это происходит на более жестких условиях. Данная процедура чаще всего включает финансовую защиту жизни и здоровья. Тогда страховой случай наступает при следующих условиях:
- при смерти взявшего кредит;
- при тяжелой травме или выявлении заболевания, влияющего на трудоспособность;
- увольнение с работы по инициативе работодателя, в том числе из-за сокращения или ликвидации предприятия.
В первом случае страхование позволяет перенести ответственность с правопреемников на страховую компанию. Во второй ситуации страховщик обязан покрыть ущерб, связанный с потерей возможности работать по состоянию здоровья. В третьей ситуации страховой случай распространяется на весь период, пока выполняется поиск нового места трудоустройства.
Чтобы воспользоваться своими правами по договору страхования, требуется уведомить компанию, с которой был заключен договор. После этого следует дождаться инспектора, цель прихода которого заключается в проверке документов. При подтверждении факта наступления страхового случая компания в течение установленного срока переводит деньги на счет клиента.
Если добиться соблюдения условий договора не удаётся мирным путем, стоит отстаивать свои права в суде. Для этого требуется предварительно уведомить кредитора о проблемах с выплатами по кредиту, связанными с неисполнением страховой компанией своих обязательств. В этом случае сотрудники банка могут стать надежными союзниками в судебных тяжбах. И в процессе также удается добиться возмещения морального и материального ущерба.
Как оспорить договор в суде
Если просрочка по кредиту составляет не один месяц, договориться с банком не удалось, страхование не предусмотрено, а рефинансирование уже недоступно, есть шанс самостоятельно открыть дело в суде. Чтобы составить грамотный иск, требуется посетить юриста. Внимательно изучив документы, составленные в ходе договора, он сможет найти пункты, которые можно обжаловать в судебном порядке. В этом случае специалист предлагает признать сделку кабальной (статья 179 ГК РФ) или использовать возможности других статей Гражданского кодекса.
Прибегая к подобным мерам, стоит учесть, что во всех банках имеется штат специалистов с юридическим образованием. Поэтому договора составлены таким образом, что в них не так просто найти подвох. И даже если судья снизит размер штрафных санкций за просрочку, тело кредита и набежавшие проценты всё равно придется вернуть.
Что бывает при пассивном ожидании суда
Многие должники полагают, что проще всего будет скрыться от кредитора, не предпринимая никаких действий. На деле избежать ответственности таким способом не удастся. И последствия зачастую оказываются более тяжелыми.
Так, стоит знать, что представители банка не торопятся обращаться в суд. Сначала они стараются сами связаться с недобросовестным клиентом. Если усилия не приносят ожидаемого эффекта, они могут передать дело в коллекторскую организацию. Для должника это будет означать регулярные звонки с целью оказать психологическое давление. При наличии у агентства выездной бригады, общение с ними будет иметь и личный характер.
Если сотрудники конторы начинают действовать вне рамок закона, дело может привести к физическому насилию, словесным оскорблениям, попыткам проникновения в жилье и составлению описи имущества, угрозам друзьям и близким. Заставить агентов коллекторской фирмы использовать законные методы можно путем обращение в прокуратуру с предъявлением соответствующих доказательств. Однако эта мера не поможет избавиться от общения с ними.
Судебное разбирательство чаще всего начинается спустя год или два после того, как выплаты по кредиту полностью прекратились. Для должника это может означать, что взыскиваемая сумма будет в несколько раз превышать стартовый заем. И хотя суд в большинстве случаев занимает сторону кредитора, он позволяет избавиться от необоснованных штрафов за просрочку.
После вступления судебного решения в силу, взысканием долга начинают заниматься судебные приставы. Их возможности шире по сравнению с сотрудниками банка и коллекторами. Они вправе арестовать до 50% зарплаты, снимать деньги со счетов и изымать имущество в принудительном порядке. Поэтому сотрудничество с ними позволит избежать потрясений, связанных с их действиями.
Если процесс в суде не начался в течение трёх лет, для заёмщика может наступить срок окончания исковой давности. Однако ему в течение всего этого времени не следует вносить денег в счет займа, а также признавать наличие долговых обязательств. На практике лишь немногие освобождаются от долговых обязательств таким путем.
Особенности процедуры банкротства
Когда сумма долговых обязательств превысила 500 000 рублей при длительности просрочки от трёх месяцев, можно воспользоваться возможностями нового закона, предполагающего банкротство физического лица. Так как этот процесс означает потерю имущества и денежных накопления для заемщика, к нему стоит прибегать только в крайних случаях. Признание человека банкротом может иметь несколько фаз.
Сначала возможно решение вопроса о реструктуризации долга. Это возможно, если человек не потерял источник постоянного дохода, не был осужден за экономическое преступление, не объявлял о банкротстве в течение последних пяти лет. При этом срок действия особых условий распространяется на 3 года без необходимости выплаты процентов.
Второй этап заключается в описи и реализации имущества. Процесс не затрагивает предметы личного обихода, профессиональные инструменты, призы, государственные награды и единственное жилье, если оно не использовано в качестве залога.
Если использовав всё ценное имущество и денежные накопления, покрыть долг полностью не удалось, наступает этап подписания мирового соглашения с кредиторами. По завершению процесса человеку предстоит начинать все с нуля, но уже без долгов.
Если оформлялся кредит с залогом
При заключении подобного договора не стоит ожидать, что кредитор будет решать вопрос с просрочками при помощи суда. При возникновении задолженности он в первую очередь будет реализовывать оставленное в залог имущество. Процесс производится при помощи аукциона. При этом банк забирает себе сумму долга с процентами, и если вырученная сумма превысила эти показатели, деньги отдаются клиенту.
Таким образом, при возникновении задолженности стоит учесть, что банк предпримет все необходимые шаги, чтобы вернуть отданные взаймы средства. И лишь активные действия должника позволяет уменьшить негативные последствия, связанные с этим процессом.