Бывают ситуации, когда требуется срочная финансовая помощь. Некоторым клиентам, с хорошей кредитной историей, легко взять кредит. А при невыплаченном долговом обязательстве будет гораздо сложнее. Разберемся подробнее, можно ли взять ещё один кредит, если первый ещё не погашен.
Условия получения второго займа
Казалось бы, для банковских учреждений выгодно выдавать большое количество кредитов. Но это хорошо, когда займы выдаются разным людям, а не одному. Поэтому, если клиент уже имеет обязательства перед банком, он не всегда может получить ещё один кредит.
Если найдётся банковское учреждение, которое позволит оформить несколько ссуд, то это вполне законно. Самое важное в этом вопросе – это показатель кредитоспособности клиента. Существует лимит по выплатам, и он составляет максимум половину от финансовых средств, которые клиент указал в качестве дохода. Это не обязательно только зарплата, учитываются ещё дополнительные источники:
- аренда;
- депозит.
Не стоит забывать о том, что речь идёт только об официальных доходах, подтверждённых документами. При низком уровне заработной платы и высокой потребности в заёмных средствах, можно пригласить поручителя или созаёмщика.
Кредитоспособность — это не единственный критерий, учитывающийся при выдаче повторного кредита. Также рассматриваются:
- гражданство клиента;
- постоянное место прописки;
- информация о кредитной истории;
- справка с места работы;
- возрастные ограничения, у каждого банка они индивидуальны.
Основные причины отказа:
- Недостаточный уровень доходов. При получении кредита учитывается наличие белой зарплаты, количество иждивенцев, уровень дохода и возможность официального подтверждения прибыли.
- Трудовая биография. Привычка часто менять работу может подвести. Сотрудники банка обычно выбирают клиентов, у которых есть постоянное место работы с большим стажем.
- Наличие других кредитов. При получении кредита человек должен обладать таким уровнем дохода, который может содержать все набранные кредиты.
- Кредитная история. Наличие положительной кредитной истории играет важную роль в принятии банком решения в пользу клиента.
- Документы. Фиктивные справки или подозрительные документы могут повлечь не только отказ в кредите, но и привлечение к уголовной ответственности.
Как оформить второй кредит
Если говорить о простых решениях, то можно попытаться подать заявку в банк, в котором уже размещён кредит. Кредитный менеджер оценит ситуацию, посмотрев кредитную историю. Будут учтены все займы, которые клиент брал за определённый период времени.
- При повторной выдаче средств, практически нереально получить большой заём. Кредитоспособность человека оценивается, исходя из того, каким доходом обладает клиент. Также оценивается размер взятого заранее кредита. Фальсифицировать данные невозможно, потому что они сразу фиксируются в кредитной истории.
- Клиент может рассчитывать на дополнительный заем, если он исправно погашает ежемесячные выплаты по текущему кредиту. Даже одна единственная просрочка по платежу может привести к отказу в выдаче нового займа.
- У каждого банка своя политика относительно дополнительных кредитов. В некоторых учреждениях эта ситуация приветствуется. Иногда кредитные организации предлагают бонусную систему при оформлении в виде заниженной процентной ставки.
Стоит обратить внимание на ряд банков, таких как:
- Банк Ренессанс;
- Банк Хоум Кредит;
- Совкомбанк.
Их политика в отношении выдачи второго займа более лояльна. Шансы клиента увеличиваются, если он берёт разные типы кредитов. Например, ипотечный и кредит на покупку автотранспорта.
Существует ещё второй вариант. Он заключается в обращении в другую кредитную организацию. Здесь применяется понятие рефинансирования. Его можно оформить в том случае, если клиенту отказали выдать ещё один займ в «родном» банке. Для увеличения вероятности выдачи займа, клиентам стоит обратить внимание не на разрекламированные, а небольшие финансово-кредитные учреждения. Это связано с тем, что они заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому требования не так высоки, как в других банках.
Никто не запрещает клиенту оформить заявки не в один банк, а несколько. Во-первых, это повысит его шансы на успех, во-вторых, человек выберет наиболее подходящие условия. Сильно раздувать количество заявок тоже не стоит. Оптимально будет оформить три или четыре заявления. Для этой задачи выбирается несколько банков. Посылать запросы во все учреждения категорически не рекомендуется, так как они заносятся в кредитную историю. Если последует много отказов, то это испортит КИ клиента.
В новый банк нужно обязательно предоставить справку по форме 2-НДФЛ, а также бумаги, подтверждающие наличие дополнительных доходов. Кредитная история должна быть хорошей. В случае большого размера ссуды, нужно дополнительно найти поручителей или предоставить залоговое имущество.
Есть ещё один способ, который позволяет получить в распоряжение новые финансовые средства. Например, оформить новую кредитную карту. Сейчас возможно оформлять банковские продукты онлайн, даже не выходя из дома. После проверки данных, курьер доставляет по адресу договор, проводит проверку личности и после этого отдаёт карту. Если оставить удалённую заявку на сайте, то на рассмотрение потратится около пяти минут. Кредитные карты, выпускающиеся последние несколько лет, имеют грейс-период. Это время бесплатного пользования денежными средствами банка.
С помощью кредитной карты оплачиваются товары и услуги. Они очень популярны среди населения. Поэтому в каждом банке стараются оформить кредитную карту, если клиент обращается за финансовой помощью.
Реструктуризация
Существует ещё вариант реструктуризации. Это операция, которая собирает все долги клиента по банкам в один. И на эту новую сумму долга оформляется кредит. Часто, клиенты выбирают не очень выгодные условия при заключении кредита и через какое-то время находят новое финансовое учреждение для перекредитования.
Преимущества консолидированного рефинансирования:
- Комфортные условия. Клиенту не нужно следить за выплатами в нескольких банках, всё сосредоточено в одном.
- С помощью грамотного перекредитования уменьшается размер ежемесячной выплаты.
Как уже было сказано выше, многие банки настроены лояльно к клиентам, которые решились на реструктуризацию. Они даже могут конкурировать между собой в выборе условий. Но такая программа распространяется на тех клиентов, которые корректно относятся к выплатам и имеют хорошую кредитную историю. С помощью перекредитования клиент получает новый размер ежемесячной выплаты (с тенденцией к уменьшению).
Микрофинансовые организации
Если банки отказывают в предоставлении кредита, а потребность в нём только усиливается, приходится обращаться в микрофинансовые организации. Их преимущество состоит в том, что требования по выдаче средств минимальны. Практически каждый человек может стать клиентом.
Существует рейтинг МФО, который позволяет выбрать организацию с оптимальными условиями.
Самое главное, ответственно подойти к вопросу о выборе кредитной организации, изучить условия. Важно не соглашаться, если процентная ставка превышает 20%. Даже в условиях экономического кризиса, можно найти условия лучше.