Квартиры под ипотеку приобретают достаточно часто. Стоит отметить, что именно данный вид кредитов является наиболее популярным. Причем его популярность из года в год только увеличивается. Это связано с тем, что стоимость недвижимости на рынке растет, а количество граждан, способных сразу заплатить всю сумму за нее, уменьшается.
Ипотечный кредит – что это?
Ипотека – это целевой кредит, который банк выдает клиенту для покупки жилья. Деньги, полученные от банка, клиент не может потратить на иные нужды. Процентная ставка по таким кредитам бывает самой разной. Существуют банки, которые готовы предоставлять ипотеку по весьма выгодным условиям. И поэтому количество клиентов таких банков остается достаточно большим.
Однако, клиенты, оформляя в банке ипотеку, обращают внимание не только на процентную ставку. Еще одним важным параметром является срок погашения взятого в банке кредита. Некоторые кредитные организации устанавливают слишком маленькие сроки для погашения кредита, но при этом предоставляют низкую процентную ставку.
Практически любое жилье клиент может приобрести в кредит, став участником ипотечной программы выбранного банка. Кредитная организация с готовностью выделяет средства на приобретение недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке. Кроме того, ипотеку можно взять и на строительство коттеджа. Однако это не означает, что банк с радостью предоставит кредит на покупку любого жилья. Существуют такие объекты, которые кредиторы предпочитают обходить стороной. В особенности, если при этом речь еще идет и об оформлении залога.
Среди банков все же можно отыскать тот, который весьма демократично относится к залогам по ипотеке. Это Сбербанк, который считается одним из крупнейших банков на территории РФ.
Требования к ипотеке в 2019 году
Клиенты Сбербанка могут оформить ипотеку на покупку недвижимости в элитных районах города, а также приобрести так называемые «хрущевки». Кроме того, банк совершенно не интересуется тем, какая у приобретаемой недвижимости планировка и когда она была сделана. Иными словами, данный банк нисколько не ограничивает своих клиентов в выборе. Это очень удобно, поскольку далеко не все граждане стремятся приобрести дорогостоящее современное жилье. Некоторых интересуют и бюджетные варианты.
Однако ошибочно полагать, что банк никак себя не защищает. Дело в том, что высокий показатель износа приобретаемой недвижимости для банка является риском. И чем выше этот показатель, тем больше риски. Именно поэтому большинство банков предпочитают отказывать клиентам в оформлении ипотеки для покупки старых домов. Сбербанк в этом вопросе проявляет большую лояльность к клиентам, но в случае приобретения квартиры с высоким показателем износа необходимо быть готовыми к повышенной стоимости страховки.
Именно благодаря страховке банк себя защищает от риска. Однако, помимо этого, банк так же выдвигает одно требование к приобретаемому объекту. Это требование гласит, что у объекта должно быть перекрытие, выполненное из железобетона. В случае если перекрытие было выполнено из любого другого материала, банк попросту откажет в оформлении ипотеки. Это обязательно необходимо учитывать.
Кроме того, стоит заранее задуматься и о перепланировке. Ранее менеджеры выдавали специальные справки, в которых банк одобрял любую перепланировку. Причем, банк совершенно не волновало то обстоятельство, в каком именно строении будет проходить изменение.
Однако теперь многое изменилось. Кредитная организация более не выдает подобные справки. Банкиры с подозрением относятся к перепланировке, проводимой в старых строениях. Подобное существенно увеличивает риск того, что здание может рухнуть или придет в аварийное состояние. Разумеется, это крайне нежелательно для банка.
Если клиент планирует выполнить перепланировку, ему необходимо обязательно поставить банк в известность. Но крайне важно сделать это до того, как будет подписан договор. Поскольку после того как сделка будет совершена, между банком и клиентом могут возникнуть разногласия. Если банку покажется, что перепланировка не окажет негативного влияния на состояние объекта, ипотека будет одобрена.
Обратите внимание, что приобрести можно любые объекты, которые находятся на территории Российской Федерации. Однако необходимо понимать, что на данный момент Сбербанк не может оформить ипотеку на приобретение жилья на полуострове Крым или в Севастополе, поскольку на этой территории нет офисов банка. А, как известно, ипотеку и любой другой вид кредита можно получить только при условии, что на территории, на которой располагается объект, имеется офис банка. Это важнейшее условие кредитования. Поэтому если клиент планирует приобрести квартиру именно на полуострове или в Севастополе, бессмысленно обращаться с заявлением на оформление ипотеки в Сбербанк. По техническим причинам эта заявка будет автоматически отклонена.
Залог для ипотеки
Банк сотрудничает с клиентами, которые предоставляют выгодные залоги. Однако, далеко не каждому человеку понятно, что именно может посчитать банк хорошим залогом для ипотеки. Существует несколько параметров, по которым банк оценивает залог. Но особенно строгими эти мерки являются для квартир, выступающих в роли залогового имущества при оформлении ипотечного кредита.
- Имущество должно находиться в собственности клиента не менее 3-х лет. Разумеется, банк будет рассматривать и то имущество, которым клиент владеет не так давно. Однако стоит отметить, что недвижимость, которая находится в собственности дольше, не нуждается в дополнительной страховке титула собственности. Поскольку в таком случае банк не будет сомневаться в том, что в скором времени не объявятся дальние родственники, которые так же являются претендентами на собственность.
- Квартира должна полностью соответствовать санитарно-техническим нормам. В противном случае банк откажет клиенту в одобрении оставленной заявки.
- У клиента должны быть на руках документы, которые свидетельствуют о том, что были заключены договора с муниципальными компаниями. То есть, в квартире, оставляемой под залог, должно быть электричество, газ, отопление. Кроме того, в помещении так же должна быть проведена не только холодная, но и горячая вода.
- Если объект был подвергнут перепланировке, подобное должно быть отображено в специальных актах, полученных от БТИ.
Стоит отметить, что залогом может выступать не только квартира, но и дом. Однако к домам банк предъявляет дополнительные требования. Объект должен быть обязательно построен из плит или кирпича. Кроме того, банк хочет, чтобы дом, оставляемый в виде ипотечного залога, полностью соответствовал тем требованиям, которые предъявляет пожарная безопасность. Если дом построен, например, из дерева, банк не удовлетворит заявку.
Достаточно проблематично в данном случае приходится владельцам домов, которые располагаются на территории деревень. Поскольку банк так же обращает внимание и на такие параметры:
- установлен ли в доме санузел;
- имеется ли хорошая вентиляция, система трубопроводов;
- располагается ли кухня непосредственно в доме;
- установлен ли дом в развитом районе, где в непосредственной близости функционируют больницы, детские сады, школы и другие муниципальные учреждения.
Кроме того, в приоритете находятся строения, которые располагаются на хорошей транспортной развязке. Это касается не только домов, расположенных в деревнях. Это одинаково важно и для городских объектов.
Разумеется, еще одним требованием является отсутствие в домовладении строений, которые находятся в аварийном состоянии. Обратите внимание, что использовать в качестве залога разрешается только то имущество, которое не находится под обременением. В противном случае подобное будет считаться финансовой махинацией. Имущество, которое уже было заложено, не может использоваться в качестве залога повторно.
Почему требования к залогу настолько жесткие?
Некоторые клиенты ошибочно полагают, что могут без проблем оформить ипотеку, если в их владении находится дом или квартира. Однако, после подачи заявки, они неизменно сталкиваются с трудностями, которые доказывают, что получить ипотеку под залог квартиры или дома так же непросто. Большинству подобное кажется крайне несправедливым. Однако, все эти требования, которые кредитная организация выдвигает к заемщикам, очень легко объяснить.
Необходимо помнить о том, что только часть клиентов, которые берут ипотеку, могут погасить ее за несколько лет. Большинство заемщиков выплачивают ипотеку в течение 20-25 лет. Следовательно, банк заинтересован в получении только ликвидного объекта. А ведь не каждый объект может простоять все 25 лет. В особенности, если речь идет о квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Ведь они за этот срок могут полностью стать непригодными. Следовательно, если заемщик по какой-либо причине окажется не в состоянии погасить кредит, банк понесет убытки, ведь заложенное имущество утратит ценность.
То же самое касается и пункта про владение собственностью более 3-х лет. Ведь если неожиданно после оформления кредита появятся родственники, которые предъявят свои права на владение домом или квартирой, это негативно отразится на кредитной организации. Именно поэтому в случае, если заемщик получил квартиру недавно, ему будет предложено оформить дополнительную страховку.
Необходимо помнить о том, что высокие требования к состоянию дома или квартиры можно так же объяснить и стоимостью объекта на рынке. Если клиент не выплатит кредит, банк сможет быстрее и дороже продать на аукционе тот объект, который полностью соответствует всем предъявляемым к нему требованиям.