Доступность кредитов нередко приводит к тому, что заемщики не могут соотнести свои финансовые возможности с размерами ежемесячных выплат. В результате возникают трудности с погашением займа. Поэтому стоит знать, к каким мерам может прибегнуть банк, чтобы вернуть свои деньги, и что будет, если не платить кредит.
Что банк не может сделать
Чтобы мотивировать должника, представители банковских организаций могут оказывать психологическое давление. Так как решение таких вопросов связано с серьезными финансовыми затратами, банку легче передать дело коллекторам, получив за него некоторую сумму компенсации. Воздействовать на заемщика представители этих структур стараются путем угроз, которые на практике осуществляются достаточно редко. К ним относят:
- Возбуждение уголовного дела по статье «Мошенничество». На деле пустить это средство в ход можно при условии оформления договора по поддельным документам.
- Опись и арест имущества, что входит в прерогативу судебных приставов. Единственное, что может реализовать банк, не доводя дело до суда, является залоговое имущество.
- Лишить родительских прав. Подобное действие возможно в случаях, если родители грубо пренебрегают своими обязанностями в воспитании и содержании детей. Ответственность за этот процесс несут органы опеки, которые решают подобные процессы через суд. Задолженность по кредиту не служит достаточным поводом для возбуждения такого дела.
- Передать долг в ведении судебных приставов. Этот процесс также начинается после решения, принятого судьей.
Хотя банк имеет ограничения в свободе действий, это не означает, что можно легко пойти путем уклонения от возвращения долга. При возникновении просрочки кредитор позволит решить вопрос в мирном порядке. Он может предоставить кредитные каникулы, дать отсрочку, рефинансировать долг. Поэтому правильное поведение должника позволит избежать ситуаций, когда банком будут приняты более жесткие меры.
Передача дела коллекторам
Данный процесс может начаться, если в течение 90 суток после наступления очередного ежемесячного платежа от заемщика не поступало никаких средств для погашения долга. Согласно современным требованиям закона, сотрудники коллекторских агентств становятся представителями банка. Это означает, что они предпринимают действия, направленные на мотивацию плательщика вернуть долг. А средства продолжают перечислять на счета кредитной организации.
Уточнения в законодательстве существенно ограничило возможности коллекторов. Так, им запрещено:
- звонить в ночное время;
- беспокоить работодателя, знакомых или друзей должника, которые не являются поручителями;
- проникать в чужой дом;
- описывать имущество;
- прибегать к физическому насилию и словесным оскорблениям.
Если действия представителя коллекторской организации вышли за рамки его полномочий, стоит организовать аудио или видеозапись, а также обеспечить себя наличием свидетелей. Собранные материалы потребуется передать в полицию или прокуратуру.
Уменьшить стресс от общения с коллекторами можно путем активных действий. Вместо того чтобы играть в прятки, стоит обратиться в банк. Если потеря платежеспособности связана с трудностями с трудоустройством, тяжелой болезнью или смертью члена семьи, требуется попросить отсрочки платежа. А в случае отказа следует попросить оформить документ в письменном виде.
Если проблемы с покрытием долга возникли в течение месяца, не стоит чрезмерно переживать. В некоторых случаях небольшая задержка не приводит к существенной порче кредитной истории. Если финансовые проблемы затрагивают больший промежуток времени, стоит хотя бы частично вносить платежи. Это позволит избежать статуса злостного не плательщика, облегчив ситуацию.
Если был взят кредит с залогом или поручителями
Ипотека, автокредитование и другие крупные займы невозможны без дополнительного подтверждения платежеспособности. В этом случае для одобрения заявки потенциальный клиент должен или предоставить залог, или привлечь поручителя. В случае большой задолженности по кредиту банк может использовать стоимость залогового имущества в качестве компенсации убытков, не доводя дело до суда.
Если должник не вносит средства для погашения долга, а также не выходит на связь с кредитором, его обязанности по выплатам переходят к поручителю. В этом случае он также может столкнуться с действиями коллекторов, судебными разбирательствами и исполнительным производством.
Обращение в суд
Если предупреждения представителей банка или коллекторского агентства не принесли ожидаемых результатов, следующим шагом становится рассмотрением дела в суде. Подобное развитие событий может быть выгодно и для должника, если, по его мнению, начисленные штрафы и пени необоснованны.
После получения повестки, должнику обязательно стоит прийти в зал суда. Ему предстоит объяснить причину, приведшую к просрочкам по кредиту. Также он может попросить судью пересмотреть штрафные санкции банка или попросить об изменении условий кредитования. Если доводы ответчика звучат убедительно, суд примет его позицию к сведению. Однако вопросы об отсрочке платежей решаются только с согласия кредитора
После вынесения решения остаётся ещё 10 дней до его вступления в силу. Если какая-либо из сторон решает, что в ходе заседаний были нарушены её права, что отразилось на исходе дела, в этот период есть возможность подать апелляцию. И если вышестоящий суд узрит нарушения в прошедшем процессе, он внесет соответствующие коррективы.
Могут ли завести уголовное дело
В соответствующем кодексе законодательства есть пункт, по которому можно привлечь к ответственности за долги по кредитам. Однако на практике такие меры используются только в отношении злостных не плательщиков.
Единственный способ смягчить наказание — привести существенные доказательства тяжелого финансового положения. В этом случае можно рассчитывать на условный срок.
Хотя вероятность подобного стечения обстоятельств невелика, не стоит вынуждать кредиторов доходить до крайностей. Исход дела может быть намного проще, если не пренебрегать общением с представителями банка, а также постараться постепенно вновь войти в график своевременного погашения платежей.
Этап принудительного взыскания долгов
Согласно требованиям законодательства, исполнительное производство может начать осуществляться спустя 15 дней после вынесения судом своего решения. Из них 5 дней дается должнику для добровольного покрытия долга. Хотя из-за большой занятости судебные приставы могут приступить к своим обязанностям спустя несколько месяцев, их возможности значительно шире. При их вмешательстве в процесс стоит ожидать:
- снятия средств с банковских счетов;
- отчисления в пользу банка половины зарплаты;
- арест и продажу ценного имущества.
При работе с лицами, состоящими в законном браке, под действия приставов попадает только совместно нажитое имущество. Оспорить их действия можно только в случае грубого нарушения гражданских прав или признаках противоречия законодательству.
Если их усилия не привели к ожидаемому результату, по истечению срока давности в 3 года, исполнительное производство может быть закрыто. Однако такое возможно, если доподлинно подтверждено отсутствие факта сокрытия самого должника или его имущества, стоимость которого могла бы помочь в покрытии долга.
Если судебные приставы не смогли приступить к своей работе в установленные сроки, помощь им порой оказывают коллекторы. Поэтому если должник не принимает никаких мер, по окончанию судебного процесса ему не стоит ждать спокойной жизни.
Если сумма задолженности превысила 500 000 рублей
Если сумма банковских штрафных санкций достигла подобных размеров, с 20 мая 2015 года у заемщика есть шанс признания банкротства. В зависимости от обстоятельств это может быть сделано и кредитором. Процесс осуществляться в судебном порядке.
Во время банкротства должнику предстоит столкнуться с полным описанием имущества. Под опись не попадает только единственное жильё, если оно не было приобретено в кредит. Найденные ценные вещи и сбережения подлежат продаже с целью погасить долги. И даже если их стоимость не достигнет требуемой суммы, кредит будет считаться погашенным.
Прежде, чем приступать к процессу банкротства, стоит помнить, что такие дела чаще всего решаются с привлечением лиц, разбирающихся в данной процедуре. Их услуги имеют довольно высокую стоимость. Поэтому стоит рассчитать соизмеримость текущего долга и возможных потерь, связанных с процедурой.
Когда банк прощает долг
По закону взятые взаймы средства в обязательном порядке подлежат возврату. Однако сложная ситуация возникает, если поступление ежемесячных платежей остановилось, когда до полного погашения осталось совсем немного. В этом случае банки редко имеют дело с коллекторами или представителями суда, поскольку расходы на посредников превысят полученную выгоду.
Также стоит учесть, что вычисляя процентную ставку, кредитор автоматически закладывают определенную долю средств, которые могут быть использованы в случае, если заёмщик по каким-либо причинам утратил платежеспособность. Хотя чисто теоретически вероятность прощения долга существует, она сопряжена:
- С периодическими напоминаниями о долге.
- С безнадежно испорченной кредитной историей.
Поэтому стоит постараться погасить долг в банке, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.
Стоит ли полагаться на срок исковой давности
По вопросу кредитования срок исковой давности составляет 3 года. И некоторые думают, что смогут легко избавиться от необходимости выплачивать по долгам по окончанию этого срока. Однако на практике процесс отличается некоторыми сложностями.
Первая из них связана с постоянным ростом процентов, штрафом и пени по неоплаченному займу. И если банк не пошел в суд в первые несколько месяцев после проявлений недобросовестности клиента, это не означает, что процесс не будет начат спустя год или два. При этом размер взыскиваемой суммы будет существенно выше. Например, если изначально клиенту предстояло выплатить всего 30 000 рублей, то спустя год сумма может превысить и 100 000. И банку выгоднее получить своё с большими процентами.
Кроме того, начало трёх лет исковой давности начинается с момента, когда заёмщиком был внесен последний платеж. И отсчитывается он в течение всего времени, пока:
- на кредитный счет не поступает никаких денежных средств;
- должник продолжает скрываться от кредиторов;
- он отказывается признавать себя обязанным вернуть долг.
Учитывая навыки, которыми обладают сотрудники банковских и коллекторских организаций, они в состоянии не только определить местонахождение должника, но и заставить его признать свои обязанности. Если должнику удалось добиться распространения на него срока исковой давности, это означает, что кредитор не пожелал воспользоваться всеми возможностями вернуть свои деньги.
Поэтому стоит отметить, что не стоит ожидать, что при отказе вносить ежемесячный платеж можно продолжать жить без последствий. Попытки скрыться приведут к появлению в жизни коллекторов, судей и работников исполнительной системы. Даже если пройти все эти ступени не придется, непогашенная задолженность отразиться на кредитной истории. В результате банки будут обоснованно отказывать в сотрудничестве, если заём потребуется снова.