Для упрощения ведения семейного бюджета многие супруги решают открыть общий расчетный счёт. В прошлом финансово-кредитные организации выпускали только дополнительные карточки к счёту одного из членов семьи, однако с 2018 года семьям стали доступны совместные счета. О том, что собой представляют семейные счета, а также другую полезную информацию вы узнаете из данной статьи.
Что такое совместный счет?
С 2018 года в соответствии со статьей 845 Гражданского Кодекса банки могут осуществлять открытие счета такого типа.
Преимущественно их открывают семьи, а потому их и стали называть семейными, хотя счёт могут также открывать родственники или друзья.
В законе не предусмотрены ограничения на количество человек, однако финансово-кредитные организации их устанавливают.
Так, например, в случае Альфа-Банка к общему счёту можно присоединить вплоть до четырех человек.
Каждый, кто будет использовать счет совместного владения, должен заключить договор в банке. При этом всем совладельцам будет выдана карта, ничем не отличающаяся от обычных банковских карточек: можно производить покупки в магазинах и интернет-магазинах, оплачивать жилищно-коммунальные услуги, а также снимать средства со счета.
История трат полностью отображается для каждого владельца счёта в выписке или мобильном приложении.
Карты к счёту в зависимости от выбранного банка могут быть выданы бесплатно, либо за деньги.
В договоре могут быть выбраны такие схемы распоряжения денежными средствами:
- Каждый расходует не больше той суммы, которую внёс.
Допустим, что один из супругов кладёт 40 тыс. рублей, а второй — 70 тыс. рублей. Столько же они и смогут потратить. Совместный счет супругов позволяет увидеть расходы каждого из них и понять, какая сумма может быть потрачена без ощутимого ущерба бюджету.
- Каждый тратит в пределах указанной в договоре доли.
Один из супругов получает 40 тыс. рублей ежемесячно, а второй — в диапазоне от 20 до 50 тыс. рублей. Доходы второго из супругов варьируются, однако нужно ежемесячно платить за коммунальные услуги и школу. Поэтому было принято решение о разделении доли по 50%. Если один из супругов пополнит счёт на 20 тыс. рублей, а второй на 40 тыс. рублей, тогда первый сможет половину, то есть 30 тыс. рублей.
Если один из совладельцев счёта имеет задолженность (штрафы, налоги) перед банком или государством, тогда счёт с большой вероятностью будет арестован.
Без заключенного брачного договора счёт полностью арестуют, поскольку по закону имущество супругов является общим.
Если же у супругов имеется брачный контракт, тогда будет наложен арест в пределах той суммы, которая фигурирует в договоре на открытие счёта. Так, допустим, если один из супругов должен государству 12 тыс. рублей, а на совместном счету имеется 20 тыс. рублей и по договору супруги могут распоряжаться половиной от суммы счёта, тогда государство может арестовать лишь 10 тыс. рублей.
Зачем нужны совместные счета
Преимущества совместных счетов были наглядно продемонстрированы в ходе двух экспериментов, которые были проведены в 2018 году для определения того, как совместный счет влияет на принятие решений о покупках в семьях:
- В первом опыте принявших участие граждан просили убрать из кошелька одну из карт (личную или общую), а потом выбрать кофейную или пивную кружку. Те участники, которые владели совместным счётом и оставили общую карточку, делали выбор в пользу кружки для кофе.
- Во втором опыте участвующих попросили представить, что они располагают скромным бюджетом и им необходимо приобрести себе новую одежду: для работы, развлечений, либо светских мероприятий. После им нужно были определить необходимость обоснования выбранной покупки партнёру. Владельцы совместных счетов чаще считали, что они должны объяснить, почему приобрели выбранную вещь.
Также в ходе исследования было установлено, что владельцам индивидуальных счётов свойственно расходовать больше средств на развлечения, в то время как при совместном счете совершаются преимущественно практические покупки.
Отличия совместного счета и дополнительной карты
Многие банки вместо совместного счёта предлагают дополнительные карты, привязанные к счёту.
При семейном счёте все участники являются его владельцами. При оформлении дополнительной карточки только один будет считаться основным держателем карты.
Карта может быть открыта не только на имя владельца, но и на чужое имя. Одновременно с этим она всегда привязывается к основному счёту и выпускается в аналогичной валюте, однако могут иметь место быть исключения.
| Действия по счету/карте | Владельцы совместного счета | Владелец основной карты | Владелец дополнительной карты |
|---|---|---|---|
| Пополнение | Да | Да | Да/Нет |
| Перевод денег | Да | Да | Да/Нет |
| Съем наличных | Да | Да | Да/Нет |
| Проверка баланса | Да | Да | Да |
| Оплата услуг и покупок | Да | Да | Да |
| Просмотр истории трат | Да | Да | Да/Нет |
| Запрашивать выписку по счету | Да | Да | Да/Нет |
| Возможность подключения других участников | Да | Да | Нет |
| Возможность устанавливать лимит трат | По условиям договора | Да | Нет |
| Возможность пользоваться овердрафтом | Да | Да | Нет |
Дополнительная карточка может быть заказана к кредитной или дебетовой карточке. Как правило, выпуск бесплатный, а обслуживание обойдется несколько дешевле основной карточки.
Так, например, владелец может платить 500 рублей ежегодно за обслуживание основной карточки и 400 рублей за дополнительную карту. Есть организации, за карты которых и вовсе не нужно платить.
Условия доступа, пополнения и просмотра операций могут отличаться. Так, например, при открытии дополнительной карточки в Сбербанке пополнение может осуществлять только держатель, устанавливается лимит трат, однако история покупок видна для всех. Иначе говоря, применение дополнительных карточек накладывает некоторые ограничения на владельцев.
Подключение и закрытие открытого счета
Каждый участник заключает договор для совместного счета, а также открывать общий счёт. Подключение нового участника к счёту может быть осуществлено без каких-либо временных ограничений.
При брачном договоре все средства по умолчанию будут общими, если в договоре не будут указаны иные условия.
Расторжение договора осуществляется в одностороннем порядке без необходимости получать согласие других владельцев счёта. Например, если счёт открыт на супруга, супругу и её родителей и первый из них пожелает расторгнуть договор, то счёт так и останется совместным, но уже только для супруги и её родителей. Одновременно с этим муж получает свою долю в соответствии с договором.
Такая возможность предусматривается на случай развода или отсутствия желания вести совместный бюджет.
Если открытие счета выполнялось на двоих, но один из владельцев скончался, тогда банк займется переоформлением услуги, сделав счёт индивидуальным. Однако распоряжаться денежными средствами на нём удастся только после того, как будет завершено вступление в наследство. Процедура получения средств может быть упрощена, если в банке сразу будет составлено завещательное распоряжение в соответствии со ст. 1128. При этом нет необходимости заверять его у нотариуса, однако это актуально в случае вклада или конкретного счета.
Общий банковский счет может быть открыт далеко не в каждом банке. Наиболее приближённое к тому, что разрешено на законодательном уровне, предлагают Райффайзенбанк и Альфа-Банк.
Стоит изучить условия в конкретной финансово-кредитной организации и только после этого принимать решение.
Где можно открыть семейный счёт
Если говорить о том, можно ли открыть совместный счет, то сейчас это можно сделать во многих банках. В частности договор совместного счета супругов может быть заключен с такими кредитными организациями:
| Наименование Банка | Совместный/семейный счёт (общий) | Дополнительные карты | Детские карты | Бонусы обслуживания и Кэшбэк |
|---|---|---|---|---|
| Тинькофф | Да | Да | Да | Доступ в личный кабинет 1–30% кэшбэк для детских и взрослых карт |
| Альфа-Банк | Да | Да | Да | Медицинский бонус. 1–10% кэшбэк на траты по картам. До 7% на остаток на счету. |
| Райффайзенбанк | Да | Да | Да | 5% кэшбэк на покупки по детской карте. Скидки на шопинг и развлечения. Специальные предложения. Доступ в личный кабинет. |
| Сбербанк | Нет | Да | Да | 0,5–10% кэшбэк на траты по картам. 1–30% бонусов Спасибо от Сбербанка. |
| ВТБ | Нет | Да | Да | 1–4% кэшбек на траты по картам. До 7% на остаток на счету. |
| SBI Банк | Да | Да | Да | 6% на остаток по счёту 3–10% кэшбэк за покупки. Одна карта для разных счетов. |
- Сбербанк. Открыть именно совместный счет в банке сейчас нельзя. Банк предлагает кэшбэк в диапазоне 0,5–10% с бонусами от 1 до 30%;
- Тинькофф. Предусмотрен доступ в личный кабинет. Кэшбэк варьируется в диапазоне от 1 до 30%;
- Альфа-банк. Кэшбэк на траты по картам варьируется в диапазоне от 1 до 10%. До 7% на остаток на счету. Предусмотрен медицинский бонус;
- ВТБ. Открыть совместный счет в банке сейчас нельзя, можно открыть карту с 7% на остаток и Кэшбеком на траты в пределах 1-4%.
Договор совместного счета
В случае договора о совместной деятельности клиентами могут выступать сугубо физические лица: супруги, члены религиозной группы, родственники, друзья и так далее. Если заключается брачный договор, тогда имеет место быть режим общей совместной, долевой и одновременно с этим индивидуальной собственности. В других случаях возникает правовой режим общей долевой собственности.
Перечисленные обстоятельства определяют содержание прав и обязанностей, как клиентов, так и финансово-кредитной организации.
Подключение дополнительных карт
Дополнительные карточки привязываются к главному счёту, а потому открыть их сможет только владелец счёта. В случае с Альфа-Банком сделать это можно посредством мобильного приложения. Для клиентов Сбербанка и SBI предусмотрена возможность оставить заявку. В случае Тинькофф действует заказ карты через чат или мобильное приложение.
Карту можно получить в отделении банка или курьерской доставкой. Владелец может установить лимит трат и прочие ограничения для дополнительной карточки.
При необходимости заблокировать карту стоит сообщить об этом банку. Обычно закрытие дополнительной карточки осуществляется через мобильное приложение.
Главным преимуществом дополнительных карт является то, что они позволяют легко переводить денежные средства членам семьи. К тому же благодаря такой системе можно:
- Следить за семейным бюджетом;
- Осуществлять контроль общих расходов;
- Просматривать общую историю покупок;
- Заниматься планированием и анализом расходов.
Также некоторые банки предлагают владельцам карт дополнительный кэшбэк и программы лояльности.
Совместный банковский счет и дополнительные карты имеет как плюсы, так и минусы.
Среди преимуществ:
- Доступ к бюджету предоставляется для каждого члена семьи;
- Онлайн-контроль позволяет рационально подходить к расходам благодаря лимитам для каждого;
- Расходы на обслуживание карточек ниже в сравнении с платой за отдельные счета.
К недостаткам можно отнести то, что если владелец счёта умрет, то все, кому он предоставил доступ к счёту, лишаются возможности воспользоваться средствами. Главный счёт и привязанные к нему карточки будут заблокированы. Средства будут возвращены только спустя 6 месяцев в процессе наследования.
