Выгодные кредитные карты: как выбрать и оформить кредитку

Современные кредитные карточки поражают своим разнообразием. Каждая из них имеет преимущества и недостатки. К тому же, каждый банк настаивает, что выгодные кредитные карты выпускаются только у него. Перед клиентом встаёт непростой выбор. Опираться нужно на те функциональные задачи, которые должен решить карточный продукт. Сложно найти кредитную карту универсального типа. Прежде чем заключать договор на открытие карточного счёта, следует внимательно изучить предоставляемые продукты.

Основные критерии выбора кредитной карты

Идеальный карточный продукт найти вряд ли удастся, потому что каждый клиент имеет субъективное мнение на этот счёт. Но, есть список основных критериев, берущихся в расчёт при выборе кредитки.

По количеству открытых отделений и филиалов явным лидером является Сбербанк. Его подразделения находятся не только на территории России, но и за её пределами. Если говорить о точках самообслуживания, то тут Сбербанк идёт в ногу с Альфа-Банком, ВТБ 24, Банком Москвы. Также существует партнёрская программа, по которой возможно снятие наличных с нулевой комиссией в банкомате банка-партнёра.

Существует рейтинг, в котором представлены карточные продукты с минимальным размером процентной ставки по займам. Это – СитиБанк, Банк Зенит, Абсолют Банк, Авангард. Кредит рассчитывается онлайн калькулятором. Так наглядно видно, где ставка выгоднее.

Информация в таблице условна, так как в банковские программы постоянно вносятся изменения. Указанная процентная ставка, чаще всего, применима к зарплатным клиентам, а для обычных – ставка выше.

Большинство банков имеют совместные партнёрские программы, по которым клиенты, расплачиваясь картой банка, накапливают бонусы. Для клиентов выгода очевидна, ведь это своеобразный пассивный доход. Для того чтобы воспользоваться баллами, нужно дойти до их определённого количества, и внести их в качестве оплаты. Таким образом, легко оплатить ж/д билеты, бензин, авиабилеты, номера в отеле.

Стоит также отметить такие предложения:

1. Банк ВТБ 24 выпускает карты, позволяющие копить бонусы от поездок на поезде или самолёте.
2. Спасибо от Сбербанка становится всё популярнее. Многие копят баллы Спасибо, а потом обменивают их на товары или услуги. Сбербанк выпустил карту Аэрофлот, позволяющую с помощью покупок накапливать мили. Насобирав достаточное количество, можно приобрести авиабилеты со скидкой.
3. Банк Тинькофф располагает карточными продуктами, которые подходят для путешественников и абонентов мобильной связи.

Обычных людей интересует вопрос, сколько они могут потратить денег. Поэтому денежные ограничения по карте важны. Лимит высчитывается в индивидуальном порядке, после анализа информации от клиента. Это карты банков – Тинькофф, Сбербанка, Банка Зенит, ВТБ Банка Москвы, Райффайзенбанка.

Если клиент открывает кредитную карту в первый раз, то рассчитывать на большой лимит он не может. Ограничение напрямую зависит от доходности клиента. Но, есть несколько способов, повышающих лимит:

• высокая активность на карте, но при этом, долгов нет;
• рост дохода, подтверждённый документом.

Это промежуток времени, позволяющий пользоваться кредитными средствами без начисления процентов. Этим преимуществом обладают карты от УралСиб Банка, Росбанка, Альфа-Банка, Почта-Банка.

Нужно внимательно следить за правильным начислением грейс-периода. Он стартует в установленные дни, а не тогда, когда совершена покупка. Эта частая ошибка клиентов. В договоре указываются все правила пользования беспроцентным сроком. Многие банки предоставляют эту услугу только для безналичных операций.

Этот тип кредитной карты разработан для категории клиентов, совершающих большое количество покупок. При совершении сделки, на карту приходят бонусы в денежном выражении. Кэшбек зависит от многих факторов, поэтому и размер его может быть от 50 до 80% в акционный период. Есть и некоторые недостатки. Один из них заключается в том, что покупать товары нужно в тех магазинах-партнёрах банка. Обычно, процент кэшбека составляет от 1,5 до 2%.

Как возвращаются деньги на карточный счёт:

1. Торговая точка отправляет деньги за покупку в денежный сервис.
2. Затем карточный счёт пополняется кэшбеком.
3. Банк клиента пополняет карту клиента.

Кэшбек, как правило, начисляется через сутки после покупки. Всю историю операций легко просмотреть в Личном кабинете пользователя. Чтобы быть в курсе, нужно следить за перечнем торговых точек, участвующих в возврате средств после покупки.

Клиенту нужно внимательно относиться к условиям, по которым будет обслуживаться выбранная кредитная карта. Потому как реклама и реальность могут немного расходиться. Очень часто, банковские учреждения грешат тем, что указывают начальную ставку по кредиту, а о максимальной молчат. Например, клиент рассчитывает на 11%, а после встречи с работником банка выясняется, что платить придётся больше 20%.

Особое внимание стоит уделить тем пунктам, которые печатают мелкими буквами:

• Обязательно стоит прояснить вопрос о том, сколько придётся заплатить за то, чтобы снять наличность в банкомате. Как правило, это большой процент.
• Обслуживание карты также может стоить недёшево. Плата снимается каждый месяц или раз в год.
• Нужно узнать, каким будет лимит. Чем больше лимит, тем свободнее в финансовом плане себя чувствует человек.
• Для оформления карты с высоким лимитом недостаточно просто паспорта, требуется справка о доходах.

Получение кредитной карты

Есть несколько способов:

1. посетить ближайшее отделение для оформления документов;
2. оставить онлайн заявку, а затем получить карту с курьером.

Если банк относительно небольшой, то заявка обрабатывается быстро, в течение нескольких часов. Крупные учреждения выделяют на это рабочий день. После одобрения, клиент с пакетом документов должен прийти в филиал банка. Нужно иметь с собой:

• российский паспорт;
• документ, подтверждающий доход клиента;
• СНИЛС;
• ксерокопия трудовой книги.

На данный момент, Тинькофф Банк, СитиБанк присылают оформленные карты с курьером. Наибольший процент положительных решений наблюдается в Банке Тинькофф. Политика банка заключается в том, чтобы лояльно относится ко всем слоям населения. Шанс оформить кредитную карту есть даже у тех, кто имеет небольшие пятна в кредитной истории. Тинькофф Банк обычно не требует поручителей, а также не рассматривает залоговое имущество.

«Подводные камни» заманчивых условий

Банковские учреждения в своей рекламе описывают очень заманчивые условия. Но на деле, даже те клиенты, которые вовремя пополняют счёт, могут заработать штраф или пеню.

Сама по себе эта функция карты неплохая. Но, загвоздка заключается в том, что не все знают, как правильно определяется период. Если, к примеру, в рекламе сказано о месячном льготном периоде, то по факту он может составлять три недели и меньше.

Начало грейс-периода соответствует первому календарному дню месяца. Он продолжается до 20 числа наступающего месяца. Как образовывается минусовый баланс на карте. Клиент исправно вносит платежи. Но он не знает о том, что снялась оплата Мобильного банкинга. При небольшой сумме (до 100 рублей), его карта начинает уходить в минус.

Поэтому, получив все распечатки по движению средств, нужно тщательно проверить баланс и платежи. В описанном выше случае, внести дополнительные денежные средства.

При заключении договора на обслуживание кредитной карты, не лишним будет узнать, какой процент взимается за снятие наличных средств. Как правило, рекламные слоганы формируют у клиента ошибочное мнение, что процент будет невысоким. Минимальная сумма прописывается в договоре, но есть дополнительные пункты, которые влияют на её размер. Иногда, клиент только потом понимает, что его кредитная карта не может совершить банальный перевод средств на другую карту.

За то, что клиент снимет наличные средства с кредитной карты, он заплатит около 7% от общей суммы. Стоит учесть, что эта операция никак не связана с грейс-периодом. Как только наличность снята, эта сумма автоматически попадает в долг, и на неё начинают набегать проценты. Клиенту нужно об этом постоянно помнить, иначе его долг банку будет расти.

Существует СМС-рассылка от банка, напоминающая о том, что пора вносить платежи по кредитным средствам. Но, и тут, всё не так просто. Например, клиент купил товаров на 25 000 руб. Высчитав, что минимальный платёж составляет 5%, человек вносит 1250 рублей. При этом он уверен в том, что не уйдёт в минус, потому что работает льготный период. На самом деле, минимальное внесение – это проценты по кредиту. А тело кредита осталось таким же. Внося только минимальный платёж, можно всю жизнь быть должным банку. Во избежание таких ситуаций, нужно поддерживать обратную связь с менеджерами банковского учреждения.

Если говорить о дополнительной возможности заработать, при этом потратив деньги, то вариант сомнительный. Ведь размер кэшбека очень маленький, начисляется он только в торговых точках, сотрудничающих с банком. По факту, выясняется, что эта минимальная прибыль уже заложена в сумму обслуживания карты клиента. На самом деле, выгода часто оказывается иллюзией.

Есть вариант, когда кредитка оформлена, но не используется по назначению. Человек уверен, что он ничего не должен банку, но это не так. Если карта активирована, баланс запрошен, автоматически насчитывается страховка, плата за смс-оповещения и многое другое.

Банковские работники не спешат сообщать об этом клиентам, чтобы увеличить сумму долга. Вот так, не совершив ни одной покупки, клиент становится должником.