При оформлении займа в банке, кредитный менеджер может предложить услугу страхования. Она не обязательная, и от неё не зависит, выдадут ссуду или нет. Но, есть ситуации, когда без неё не обойтись. Обязательному страхованию подлежит залоговое имущество. Если клиенту предлагается страхование от ВТБ 24, то, как правило, многие клиенты подписывают документы, автоматически на него соглашаясь. И только потом начинают разбираться, можно ли возвратить сумму, потраченную на оплату страховки.
Зачем нужно страховать жизнь заёмщика
Оформив ссуду, клиент обязуется выплатить её банку согласно установленным срокам. Если человек умирает, то выплачивать остаток по кредиту будут его наследники. Есть варианты, когда с заёмщиком может произойти несчастный случай, который приводит к тому, что он теряет трудоспособность. В таких ситуациях довольно затруднительно выплачивать займ, и долг перед финансовым учреждением растёт.
Поэтому, практически в любом банке, страхование жизни клиента – это обязательное условие. Оно гарантирует возврат денег, если с заёмщиком что-то произойдёт. В случае возникновения непредвиденной форс-мажорной ситуации, долг клиента перейдёт к страховикам. То есть, если говорить о расходах, то клиенту требуется больше средств для оформления займа. А вот банк остаётся в выигрыше, потому что получает дополнительную гарантию.
Страховка: обязательна или нет?
Официально, банки не вправе требовать от клиента обязательного страхования. Банк ВТБ 24 не является исключением. Работники банка всячески уговаривают клиентов подписать дополнительные бумаги по страхованию. Мотивируют они просто: или страховка, или потенциальный отказ в выдаче ссуды. Если клиент имеет высокий уровень дохода, у него хорошая кредитная история, то банковское учреждение не может не выдать кредит. В случае добровольного отказа от страхования, может возрасти процентная ставка. Но, для многих клиентов это проблемой не является.
Данные отношения между кредитором и заёмщиком регулирует гражданский кодекс. В нём чётко указано, что клиент не обязан страховать свою жизнь для получения кредита. Это защита для банка, но она необязательна. Дополнительные соглашения подписываются, только если на этом настаивает заёмщик.
Если говорить о страховании займа в ВТБ 24, то это можно отнести к дополнительным услугам. Многие клиенты отказываются от страховки, это их право. Но, отказ может повлечь за собой ответные действия со стороны банка. В предоставлении займа будет отказано без объяснения причин.
Для тех, кто готов подписать любую бумагу ради кредита, стоит помнить о том, к чему это приведёт. Для наглядности можно попросить сотрудника сделать распечатку по платежам со страховкой и без нее. Потому как страховой полис имеет высокую стоимость, и это существенно повлияет на выплаты. Некоторые аргументируют подписание страхового соглашения тем, что не повысится процентная ставка. Но, даже с учётом повышения процента по кредиту, это дешевле, чем оформить страховой полис.
Также, нужно учитывать, что страховка оплачивается один раз, и это сумма, которая присоединяется к займу.
Таким образом, напрашивается вывод, что страхование ведёт к неоправданному увеличению расходов со стороны заёмщика. Потому как страховая компания закроет долг клиента только при наступлении смерти заёмщика или его инвалидности. Страховка при оформлении кредита – это большой расход, который увеличивает сумму возвращаемой ссуды.
Отказ от страхования
После того, как заявка на займ оформлена, и предварительное одобрение от банка получено, можно идти в отделение. Там кредитный менеджер предложит подписать договор на получение кредита, а также предложит оформить страховку. На этом этапе, если клиент не хочет воспользоваться этой услугой, то он от неё отказывается. Со стороны банка могут последовать санкции в виде увеличения процентной ставки по кредиту. Но отказать в займе банковское учреждение не должно. В большинстве случаев, гораздо выгоднее платить высокий процент, а не оформлять страховой полис.
Есть вариант, который позволяет отказаться от оформленного страхового полиса, уже после того, как займ получен. Но, лучше тщательно подойти к изучению документов, до того, как всё будет подписано. В случае оформления кредита, отказ от страхования возможен только в течение 14 дней или пока не будет внесена первая плата по кредиту.
Клиент должен быть готов к тому, что к нему вернётся не вся сумма, а часть без штрафа. Специалисты по составлению договоров советуют внимательно изучать предоставляемые документы. Например, человек уверен, что он может отказаться от страхования, но при этом в договоре есть пункт об отсутствии возможности возврата страховой премии. В этом случае невозможно получить потраченные средства назад. Некоторые клиенты пробуют обращаться в суд. Ведь, зачастую, работники банка навязывают такого рода услуги. Но шанс на выигрыш дела невелик.
Как возвращаются средства, если договор разрывается досрочно
При условии досрочного погашения кредита, страховка становится ненужной. Но возвратить её стоимость очень тяжело. Страховая сумма выплачивается только в определённых случаях. Поэтому нужно внимательно отнестись к бумагам на стадии подписания договора.
Кредитный договор можно оспорить в судебном порядке.
- Первый шаг – это обращение к страховикам. Лучше оформить свою просьбу в письменной форме и отправить заказным письмом. В нём указать, что требуется выплата за то, что кредит выплачен, и страховка не требуется. В письме нужно сделать приписку, что ответ на вопрос требуется в письменной форме. Оставить в качестве контакта свои данные или адрес электронного ящика. Когда страховая компания присылает официальный отказ, то это говорит о том, что мирно дело решить не удастся.
- Второй шаг – это подготовка комплекта документов для суда. Исковое заявление составляется по разработанному образцу, и в нём должна упоминаться 958 статья ГК РФ.
Стоит ещё раз перепроверить свой кредитный договор и дополнительное соглашение, чтобы удостовериться в своей правоте. Потому что некоторые страховые компании вносят в соглашение пункт о том, что они не возвращают остаток по страховой премии.
Суд может помочь при расторжении договора раньше срока. Но вернуть деньги с его помощью проблематично. Интересный момент заключается в том, что банк остаётся в стороне от этой ситуации. Привлечь к ответственности его нельзя. В исключительных случаях клиенты добиваются компенсации от банка. Но, только нужно доказать, что он принудил клиента подписать дополнительное соглашение.