Реалии современной жизни таковы, что сложно обойтись без помощи банковских ссуд. Особенно, если намечается крупная покупка. Многие люди берут несколько кредитов, чтобы решить свои финансовые вопросы. Зачастую, выплачивать приходится нескольким банкам. Это становится тяжёлым финансовым бременем, поэтому нужно найти финансовое учреждение, которое возьмётся за рефинансирование. Клиентов привлекает, что Россельхозбанк рефинансирование кредитов других банков берёт на себя. При этом обеспечивает выгодные условия для этой процедуры.
Перекредитование
При оформлении кредита, клиент хоть и изучает варианты рынка, но всё равно может попасть на невыгодные условия с высокой процентной ставкой, системой штрафов. Если такая ситуация произошла, то отчаиваться не стоит. Например, Россельхозбанк предлагает услугу перекредитования.
Смысл заключается в том, что банк предоставляет новый заём на более выгодных условиях. С помощью нового кредита, закрываются несколько старых. Клиенту это выгодно, ведь рефинансирование уменьшает размер процентной ставки, а срок возврата средств увеличивает.
Основное условие, которое выдвигает банк – это отсутствие долговых обязательств по ежемесячным платежам. Получая новый заём, клиент расплачивается с основным долгом и набежавшими процентами.
Россельхозбанк требует поручителей в том случае, если прошлый кредит был оформлен так же или если использовалось залоговое имущество. Все случаи индивидуальны, но если клиенту требуется кредит не более чем в 750 000 руб., то поручителей искать не нужно. Основной критерий, по которому рассчитывается размер кредита для рефинансирования – это основной доход клиента.
Среди плюсов рефинансирования стоит отметить тот факт, что клиент сам выбирает как рассчитывать ежемесячные платежи. Они могут быть аннуитетными или дифференцированными. Кредиты оформляются не только в национальной валюте, но и в долларах. Это значительное преимущество для клиентов.
Плата за пользование средствами
Для того чтобы понять, какая будет процентная ставка за пользование средствами, нужно учесть несколько факторов. Например, время на возврат займа. Минимум, который оплачивает клиент – это около 20% в год. При этом есть залоговое обеспечение, а займ оформляется на год. Если человек подписывает бумаги о рефинансировании на три года, то ставка увеличивается на 1%. При условии кредита на 3-5 лет, процентная ставка уже будет, как минимум, 22%.
Некоторые клиенты не в состоянии предоставить залоговое имущество, тогда их плата за пользование средствами будет составлять около 23%. Соответственно она будет увеличиваться на несколько процентов, если брать кредит на максимальный срок. Есть ещё факторы, которые оказывают влияние на процентную ставку:
- Ставка увеличивается на пару процентов, если клиент отказывается от услуг страхования.
- Процентная ставка растёт в зависимости от того, предоставил ли клиент документ о целевом назначении кредита или нет. Она будет составлять уже на 2% больше. Но, это действует при условии обеспечения. При отсутствии последнего, плата за пользование средствами увеличится на 3%.
- Есть и положительные моменты. Россельхозбанк разработал особенные условия для работников на бюджетных должностях. Их ставка за пользование кредитом уменьшается на 3%.
- Зарплатные клиенты, также могут рассчитывать на привилегии в виде, уменьшенной на 5%, процентной ставки.
- Максимальное уменьшение получают те клиенты, чья кредитная история близка к идеальной.
Размер итоговой ставки финансовое учреждение утверждает самостоятельно, отталкиваясь от того, есть обеспечение или нет.
Условия для реструктуризации долга в Россельхозбанке
Под выгодные условия попадают разные категории людей, которые уже взяли кредит:
- Клиенты, владеющие личным подсобным хозяйством, могут претендовать на перекредитование. Но, сумма не должна превышать остаточный долг по первому кредиту. Ставка за пользование средствами колеблется в пределах 14-16%. Она может быть увеличена, если клиент отказывается предоставлять справку о том, куда будет использован кредит. То есть, нецелевые кредиты всегда обходятся дороже. Отказ от услуги личного страхования влечёт за собой рост процентной ставки. Заём возвращается в течение 6-60 месяцев. Максимальная сумма, предоставляемая банком, составляет 700 000 руб. При оформлении комиссия не взимается. Но Россельхозбанк выдвигает требования о поручительстве или залоговом имуществе. Чтобы получить заём до 300 000 руб., потребуется помощь одного поручителя, если сумма больше, то двух.
- Остальные категории граждан обслуживаются в соответствии со стандартными условиями банка. Максимальная сумма заёмных средств ограничивается одним миллионом. Кредит выдаётся на срок от полугода до пяти лет. Процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке, и составляет 13,5-15%. Поручительство не требуется. Но, ставка возрастает, если клиент отказывается от страховки.
Портрет заёмщика
Какие будут требования к клиенту банка:
- На кредит могут рассчитывать молодые люди, которым уже есть 23 года. Если говорить о максимальном возрастном ограничении, то это 65 лет.
- Перекредитование – это услуга для российских граждан, с постоянным местом регистрации.
- Человек должен иметь постоянное место работы, и стаж на ней, как минимум полгода.
- Требуется справка о доходах в форме 2-НДФЛ. Без неё обслуживаются клиенты, обладающие личным подсобным хозяйством.
- Рефинансирование практически невозможно без хорошей кредитной истории.
- Клиент должен погасить все текущие платежи, если они просрочены.
Если клиенту требуется значительная сумма, то банк должен знать обо всех доходах, которые есть у заёмщика:
- зарплата с официального места работы;
- виды дополнительных заработков;
- пенсионные начисления;
- пособия.
Существует понятие «созаёмщиков». Это те люди, с которыми кредит можно взять в долю. Их плюс состоит в том, что их уровень доходности влияет на максимальную сумму займа. Созаёмщиками могут быть близкие родственники, супруги, друзья, знакомые. То есть, та категория людей, которая согласиться разделить ответственность за выплату кредита.
Стоит отметить, что люди пенсионного возраста тоже могут претендовать на услугу рефинансирования. Основное ограничение – это возраст. На момент последней выплаты клиенту должно быть не более 65 лет. Если в банке открыт счёт, то эти люди могут не переживать о своём рабочем стаже. Его во внимание не берут.
Пакет документов
К основным документам относятся:
- российский паспорт;
- 2-НДФЛ – справка о доходах;
- прошлый договор на получение займа;
- письменное подтверждение долга клиента из банковского учреждения;
- справки, касающиеся залогового имущества;
- пакет документов от поручителя или созаёмщика.
Для того чтобы начать процедуру рефинансирования, нужно узнать предварительное заключение банка. Проще всего оставить заявку на сайте, и через пару дней будет известен результат. Если заявка одобрена, то нужно отправиться в ближайший офис Россельхозбанка и взять с собой подготовленный комплект документов. На оформление перекредитования даётся один месяц. Если клиент за это время ничего не оформил, одобренная заявка аннулируется, и всё придётся начинать сначала.
Когда рефинансирование кредита завершено, от клиента требуется совершение ещё одного действия. Он должен принести документальное подтверждение того, что займы в предыдущем банке погашены. Иначе, банк может переписать пункты в кредитном договоре, не спрашивая согласия клиента.
Погашение нового кредита
Если клиент провёл процедуру перекредитования, то это не значит, что он избавлен от финансовых обязательств. Подписав необходимые бумаги, человек принимает на себя новую финансовую ответственность. Каждый месяц следует вносить фиксированную сумму на счёт, открытый в Россельхозбанке.
Когда оплата вносится не вовремя, наступает время штрафных санкций со стороны банка. Неустойка может достигать 20% на остаточную сумму. Злостные неплательщики облагаются штрафами – 10 минимальных размеров зарплаты. Если они и дальше отказываются платить, то дело передаётся в суд.
Стоит отметить, что в случае просроченного платежа со стороны заёмщика, бремя штрафа ложится и на поручителя или созаёмщика. Поэтому к выплатам нужно относиться серьёзно.
Представители банка могут требовать с поручителей оплату долга, и, закон в этом случае на их стороне.