Проценты по кредиту: максимально допустимые ставки, расчеты

Чтобы совершить долгожданную покупку, многим людям приходится долгое время откладывать средства и отказывать себе в других приобретениях. При недостатке собственных финансовых ресурсов кредитные учреждения рекомендуют воспользоваться займами – взять у них в долг деньги под определенные проценты. Эти средства со временем придется отдавать, оплачивая ежемесячные взносы, однако такой подход позволит совершить покупку сразу же, не откладывая решение надолго. В большинстве случаев проблема состоит в том, что заемщику придется возвращать не только сам долг, но и проценты по кредиту.

Полная стоимость кредита

В расчетах по полученным кредитам нужно учитывать сумму тела кредита, которую следует возвращать к окончанию срока договора, страховые платежи, а также процентные выплаты в пользу кредитного учреждения. В 2008 г. законодательно установлено требование, согласно которому заемщик должен изначально быть проинформирован о показателе полной стоимости кредита. Этот показатель включает все возможные выплаты по договору.

В 2014 г. финучреждения начали публиковать данные о полной стоимости не только в рамках предварительного плана выплат, но и на начальной странице кредитного соглашения. Сначала параметр носил наименование эффективной ставки процента, а затем был введен термин ПСК. Расчет ведется по стандартной схеме сложных процентов.

Наибольшие допустимые ставки

Сведения по размерам ставок, а также о применяющихся правилах, можно получить из закона №353-ФЗ. Центробанком РФ регулируются максимальные пределы не самой ставки процента, а значения полной стоимости кредита со всеми допустимыми переплатами. На сайте регулятора содержатся данные по сотне ведущих игроков банковского рынка РФ. По состоянию на 2019 г. введение такие значения:

1. Для автокредитования – максимальная величина ставки 18,6%, если машина новая, а для подержанного авто фиксируется 26,2%.
2. Кредитование целевого типа под приобретение товаров народного потребления. Для краткосрочных договоров менее 1 года – 38,271%, а для более длительных соглашений более 1 года – 25,953%.
3. Заимствование на иные потребительские цели. Максимальная величина ставки зависит от суммы займа. Если сумма не превышает 30 тыс. рублей, то предел ставки составляет 36,445%. Для больших по величине займов размер процента снижается до 29,985% ежегодно.
4. Финансирование банком с использованием кредитной карты. Баланс денег на ней ограничен лимитом. При этом на момент выдачи процентная ставка фиксируется не более 32,485% в год.
5. Микрокредитование. Это наименее выгодная для заемщиков схема. Обычно микрофинансовые организации выдают не большие по размеру суммы (до 20-25 тыс. рублей) на короткий срок. Вы сможете получить сумму с минимальным пакетом документов даже при испорченной кредитной истории. Годовая ставка не может превышать по величине 820,085%. Сами схемы выдачи могут разниться по срокам, суммам и процентным выплатам.

Финучреждения могут устанавливать стоимость займов в пределах максимально зафиксированных ограничений. Однако реальные значения будут ниже, чтобы привлечь клиентов, пользующихся заемными ресурсами. При этом важно уточнить и ряд дополнительных ограничений:

• при просрочке возврата средств банку начисляются штрафные санкции, однако величина пени ограничена;
• для существующей задолженности предусмотрены сроки исковой давности;
• при отсутствии возможности выплатить долг, заемщик может подать в суд с просьбой признать его банкротом.

Страховка и скрытые выплаты

Заключение договоров личного страхования является добровольным. По законодательству финучреждения не имеют права ставить факт заключения соглашения и условия по нему от согласия заемщика на страховку. Однако во многих случаях банки настаивают на этом условии или вносят соответствующее условие. Поэтому заемщику нужно внимательно вычитывать условия договора и понимать, что он вправе отказать от добровольной страховки. Финучреждения также могут предлагать льготные ставки для лиц, согласившихся на страхование.

В то же время для некоторых видов кредитования такое условия будет обязательным. Например, страховку придется оформлять при автокредитовании.

Не имеют права банки формировать скрытые платежи. Все предусмотренные по соглашению выплаты должны быть заранее освещены и указаны заемщику. При наличии неоговоренных выплат заемщик вправе потребовать расторжения договора и обратиться с иском в суд. При отсутствии связи выплат с обслуживанием, когда они изначально зафиксированы в тарифах, такие расчеты заемщик вынужден будет произвести. Например, это комиссии за обналичивание денег с кредитной карты через банкомат или перечисление посредством кассы банка.

Схемы вычисления процентов

Для вычисления процентов по кредиту финучреждения применяются две основные схемы – аннуитетная и дифференцированная. Начисление выплат процентного платежа производится на остаток задолженности. Однако уменьшение базовой суммы производится по-разному. Когда используется аннуитет, заемщиком выплачивается сумма долга равными долями. Проценты также выплачиваются. В итоге базовая сумма платежа будет сокращаться. Дифференцированная схема связана с равенством ежемесячного взноса. Но при этом доля в нем процентов и выплаты тела кредита не одинаковая. В первых платежах большую часть составляют проценты, а в последних — возврат суммы долга.

Например, заемщик берет ссуду 150 тыс. рублей под 18% в год. Если в договоре прописано перечисление платежей по дифференцированной схеме в конце месяца, то для расчетов надо использовать простую формулу:

• ПлК = Остаток долга*(Ставка, %/100%)*Дни/365.

Если заем оформлен 1 декабря, то расчет ведется следующим образом:

• ПлК = 150000*(18%/100%)*31/365 = 2293,15 рублей.

Для аннуитетных платежей предусмотрена другая схема. В ней также учитывается общий срок соглашения:

• ПлКм = З*(П+(П/(1+П)^СК)-1));
• где ПлКм – ежемесячный взнос по кредитному соглашению;
• З – сумма долга, рублей;
• П – процентная ставка в десятичной дроби, взятая за 1 мес. – П=Ставка, %/12/100%;
• СК – срок кредитования.

Для рассмотренного выше примера ежемесячная ставка будет П=18%/12/100% = 0,015. Тогда расчет платежа при трехлетнем сроке займа (СК=36) имеет вид:

• ПлКм = 150000*(0,015+(0,015/(1+0,015)^36-1)) = 5422,89 рублей.

Особенности выбора

Финучреждение, выдавая кредит, стремится покрыть все свои расходы, риски и получить прибыль от операции. Заемщик ориентируется на минимизацию выплат и наилучшие условия по сумме и срокам займам. При этом у него есть возможность выбора между различными кредитными программами и продуктами, предлагаемыми разными банками. Важно обращать внимание на полную стоимость кредита и выбирать те условия, по которым данный параметр минимален. Так вы сможете получить желаемое финансирование на наилучших для себя условиях.

Рассчитать платежи по ссуде достаточно просто. Более того, при ознакомлении с договором заемщик получает график платежей. В нем указано, какие суммы должны оплачиваться ежемесячно в пользу банка, чтобы исключить наступление штрафных санкций. При этом изучать нужно договор с особой тщательностью, чтобы не возникло неприятных сюрпризов в течение его исполнения.