В жизни могут произойти разные события, которые требуют финансовых средств. Обычно подобное происходит в самые неожиданные моменты. Иногда крупная денежная сумма является вынужденной необходимостью, как в случае с началом собственного дела. Но статистика показывает, что одному из трех человек не выдают займ в банке. Рассмотрим подробнее, почему не дают кредит, и как повлиять на решение банка.
Выдача кредита
Причины оформления кредита могут быть самыми разными – начиная от покупки нового телефона и заканчивая срочной операцией. Есть огромное количество других ситуаций – появилось выгодное предложение покупки квартиры, которую семья уже долго планирует купить, но накопленных средств не хватает. Идти за ипотекой в такой ситуации не логично, поэтому люди и обращаются в банк за кредитными средствами. Но для этого нужно представить банку необходимые справки и документы, которые послужат основанием для вынесения решения по выдаче денежных средств.
В 30% случаев банк отказывается предоставлять кредит, но люди все еще хотят получить деньги. Поэтому и появились кредитные организации, которые предоставляют финансовые средства людям, у которых из документов имеется только паспорт.
Процедура принятие решения
Практически у всех более-менее серьезных банков стандартная процедура анализа клиентов, которым нужен кредит. В основном отличаются только условия, на которых предоставляют денежные средства, но до этого клиент должен пройти своеобразную систему проверки.
Для начала проверяется кредитная история, если таковая имеется. В этом плане в странах СНГ намного проще, нежели в США. Все дело в том, что в странах нашего региона отсутствие кредитной истории не является проблемой. У клиента будет чистая репутация ввиду того, что нет просроченных или непогашенных кредитов. В штатах ситуация противоположная – начиная с совершеннолетия человеку нужно стараться регулярно пользоваться услугами кредитования, даже краткосрочными, чтобы набиралась кредитная история, без которой никак не получится взять тот же кредит на жилье с адекватной процентной ставкой.
В нашей стране к кредитной истории также нужно относиться весьма серьезно. Наличие просроченных кредитов или открытых займов часто становятся причиной отказа банка предоставлять финансовые средства. Самое неприятное — когда данные человека были использованы другим пользователем, который смог испортить репутацию в конкретном банке.
Если первый этап с кредитной историей пройден, начинается анализ самой заявки, которую ранее подал клиент. В первую очередь банк должен быть уверен в том, что выданные средства будут возвращены.
Если речь идет о кредите, который основывается на ежемесячном доходе, то здесь нужно адекватно оценивать свои возможности. Например, вам не могут выдать кредит, ежемесячная нагрузка выплаты которого будет превышать 45-50% от всех ваших доходов. Важно понимать, что это значение фиксированное, оно заложено в нормы банков.
Предоставление информации банку
Многие думают, что на этом этапе можно приукрасить некоторые данные, чтоб увеличить вероятность получения кредита. Банки же перед тем, как утвердить заявку, проверяют предоставленные данные. Речь идет о:
- доходах;
- имуществе;
- месте работы.
Заявка должна быть максимально полной и соответствовать нормам. Не забывайте вписывать контактные данные, ведь бывает, что люди попросту не указывают свой контактный телефон. В плане норм можно вспомнить о возрасте – не забывайте, что для мужчин 60 лет является потолком в этом плане. Дальше, согласно статистике, сильно вырастает риск невозврата денежных средств по причине смерти клиента.
Другие причины
На практике причины бывают самыми разными. Часто в кредите, даже на покупку простой техники в магазине, отказывают потому, что официально человек нигде не работает. Заемщик не может принести ни трудовую книжку, ни справку о доходах.
Отсутствие гражданства страны или простой регистрации также может стать препятствием на пути к получению денежного займа.
Если же клиент берет кредит, основываясь только на своей заработной плате, он должен быть готов к тому, что сумма займа будет ограниченной. Например, чтобы получить кредит в размере 100 тыс. рублей, нужно иметь ежемесячных доход не ниже 17-18 тыс. рублей после уплаты налогов. К 200 тыс. рублей ваша заработная плата должна уже быть от 25 тыс. рублей в месяц. Если для нужной суммы не хватает дохода, нужно найти созаемщика, который будет выступать гарантом. У такого человека должен быть либо достаточно высокий доход, либо хорошая кредитная история, желательно в выбранном вами банке. Другой вариант требует определенного имущества, которое послужит в качестве залога.
Условия разных банков
Есть банки, в кодексе которых указано, что они не предоставляют кредиты частным лицам, которые не достигли возраста 25 лет. В этом случае не поможет ни уровень дохода, ни кредитная история, ни возможный залог.
Другие же банки занимаются кредитованием частных лиц только в том случае, если они являются их зарплатными клиентами. Не получиться быстро оформить зарплатную карту в этом банке и в течение нескольких дней утвердить ее на работе. Обычно требуется минимум 2-3 регулярных операции по карте, а это займет несколько месяцев.
Несмотря на то, что кредитная система РФ немного проще, чем в штатах, здесь у клиентов банков не всегда есть возможность получить крупный кредит, если до этого человек не пользовался подобными услугами. Есть небольшая лазейка в системе на этот случай, которой постоянно пользуются американцы – нужно оформить мелкий займ на не очень дорогой товар и выплатить его в течение нескольких дней. В этом случае вы получите первую запись в свою кредитную историю, которая будет успешной. Далее вы сможете претендовать на более крупный займ.