Отказ в выдаче кредита зачастую оказывается неприятным сюрпризом для заявителя и кажется неправомерным. Финансовое учреждение имеет право отказать в кредитовании без объяснения причины. Работники банка на вопросы клиента не ответят. Подробно разберемся, почему отказывают в кредите, ознакомимся с основными требованиями и негласными факторами, способными повлиять на решение банка.
Рассмотрение заявки
Существует два метода рассмотрения заявки о займе:
- Скоринговая система. Каждому пункту анкеты присваивается определенный балл, и на основании полученного результата принимается решение. При недоборе баллов, заявитель автоматически получает отказ.
- Кредитные аналитики. Чтобы уточнить или проверить предоставленную информацию, могут позвонить домой, сотрудникам или родственникам, что увеличивает вероятность положительного решения.
Если все-таки после проверки в кредите отказано, выяснить, почему так произошло – невозможно. Сотрудникам финансовых учреждений запрещено разглашать ход внутренних процедур работы с клиентами.
Требования для оформления кредита в разных финансовых организациях могут значительно отличаться, но существуют основные пункты, несоответствие которым гарантирует отрицательный ответ банка.
Влияние кредитной истории
Кредитная история – один из главных факторов, от которого зависит решение. При нарушениях в КИ отказ поступает на этапе предварительного решения при предъявлении паспортных данных, еще до скорингового анализа.
Выходом в такой ситуации может быть погашение задолженности по просроченному кредиту. Информация в Бюро кредитных историй обновляется в течение месяца, следовательно, через месяц можно обратиться в банк снова.
При наличии задолженностей по уже имеющимся кредитам нужно сделать реструктуризацию. Чтобы поднять кредитный рейтинг заемщика, можно оформить некрупный займ в микрофинансовой компании и выплатить его в срок.
Может иметь значение наличие плохой КИ у близкого родственника заявителя. Отсутствие кредитной истории не увеличит шанс на положительное решение. Банки более охотно кредитуют клиентов, уже зарекомендовавших себя в качестве благонадежных. Такую заявку могут либо отклонить, либо максимально уменьшить заявленную сумму.
С 2015 года в КИ вносят все виды задолженностей, образовавшихся у физ. лиц. Долги по квартплате, уклонение от выплаты алиментов, штрафов расценивается как показатель неблагонадежности.
Уровень доходов
Низкий уровень дохода – одна из главных причин отказа. Из-за этого часто не дают займ клиентам с безупречной кредитной историей. Ежемесячная плата при погашении кредита не должна превышать 35-40% от суммы заработной платы. Проживание в арендованном жилье, другие кредиты, алименты и прочие обязательства снижают допустимый платеж до 15-20%.
Если у человека есть дополнительный доход и возможность подтверждения наличия денежных средств, вероятность положительного решения возрастает.
Необходимые документы
Для большинства кредитных продуктов обязательным условием является предоставление справки 2-НДФЛ. В случае невозможности предоставления такой справки и отказа заполнения документа — формы банка — человек не сможет оформить кредит ни в одном финансовом учреждении.
Недостоверные сведения при заполнении бланков, недействительные справки могут не только спровоцировать отрицательное решение банка, но и заявление в полицию. При выявлении неточностей и заведомо ложной информации рассчитывать на кредитование не стоит.
Стаж клиента
Общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев, а на текущем месте работы — не менее 6 месяцев. Люди, часто сменяющие рабочее место, не считаются благонадежными для кредитования. Безработных граждан банки не кредитуют.
Дополнительные факторы
Что еще влияет на решение банка в выдаче средств:
- У клиента нет личного имущества – движимого или недвижимого, которое бы заемщик мог предоставить в качестве залога.
- У клиента нет своего военного билета либо приписного свидетельства с записью об отсрочке службы в армии для граждан мужского пола.
- Влияние черного списка. В него можно попасть при наличии серьезных просрочек. Зачастую банковские служащие признают клиента неблагонадежным и вносят на основании его внешнего вида и поведения. Сюда относятся граждане, имеющие судимость, уклоняющиеся от уплаты налогов или решение суда о взыскании алиментов. Финансовые организации делятся между собой такими сведениями, чтобы предупредить возникновение неприятных ситуаций с недобросовестными заемщиками.
- Возраст. Граждане от 25 до 50 лет имеют больше шансов на положительный ответ. Для более молодых или старших категорий разрабатываются специальные банковские программы кредитования, как например, образовательные займы или кредиты для пенсионеров.
- Несоответствие предоставленных данных требованиям банка. У различных финансовых организаций параметры оценки платежеспособности и благонадежности могут отличаться. Значение может иметь отсутствие стационарного телефона. Отсутствие высшего образования расценивается как показатель низкого социального и материального уровня.
- Регистрация (прописка) заявителя находится в регионе, где отсутствует филиал банка либо партнерское коллекторское агентство. В случае отказа от уплаты, найти такого клиента будет очень сложно.
Профессия клиента
Иногда банки не выдают средства из-за профессии. Это может быть редкая, мало популярная специальность, и в случае увольнения заемщик может испытывать сложности с трудоустройством. Могут отказать в кредитовании представителям профессий, связанных с риском для жизни и нестабильной ситуацией в отрасли. Часто получают отказ полицейские, так как в полиции довольно часто проводится сокращение штата сотрудников, а семейное положение среднестатистического полицейского – холост или в разводе. Это неблагоприятный фактор для банка.
Военнослужащим отказывают по причине сложившегося стереотипа о сложной адаптации к коммерческой и гражданской жизни после прекращения службы в армии. Работникам социальных служб отказывают из-за низкого дохода.
Водители часто имеют низкую заработную плату, доходы зависят от сезона и не отличаются стабильностью. Менеджеры, риелторы, индивидуальные предприниматели – группа профессий, заработная плата которых зависит от внешних факторов, не может быть постоянной. Соответственно, нет гарантий своевременной выплаты кредитных средств.
Сельхоз работникам могут не одобрить заявку, так как считается, что доход в селе зависит от погоды и урожая. Не выдают кредитов судьям. В случае нежелания судьи выплатить кредит – судиться с ним сложно. Работники строительных организаций получают обычно сдельную зарплату, которую часто задерживают.
На решение банка может повлиять как один из указанных показателей, так и несколько. Крайне редко отказ в кредите приходит по причине банковской ошибки.