К сожалению заемщиков, которые не могут выплатить кредит, становиться все больше. Если учитывать статистику, то почти у каждого второго россиянина есть один непогашенный займ. Многих людей, попавших в трудную финансовую ситуацию, интересует вопрос — может ли банк простить кредит. Рассмотрим, как действует финансовая организация в случае невыплаты клиента по взятому долгу.
Откуда у банка деньги
Более чем половина средств, которые выдаются на кредиты, это деньги вкладчиков. Вкладчики в основном выступают в лице пенсионеров, обычных трудящихся, которые копят свои средства на приобретение дома или других благ. Так же депозитными счетами пользуются крупный и малый бизнес.
За то, что банк использует средства вкладчиков, он выплачивает им определенный процент. Теперь стоит представить ситуацию, если заемщик не вернул средства, банк не имеет право сказать вкладчику: «Приносим свои извинения, но господин «Н» не может вернуть ваши деньги, давайте ему простим?». Такая ситуация лишит дома целую семью или накоплений человека, который вынужден был трудиться всю жизнь.
Из этого примера следует сделать вывод, что банк не будет проявлять благотворительность в целях удовлетворить потребность одного из клиентов. Банковская система — это своего рода цепочка, она объединяет и контролирует весь денежный оборот. Если должники не будут возвращать средства, цепь прервется, и миллионы людей останутся без своих накопленных денег. Если банк потеряет средства, то у него не будет возможности выплачивать заработную плату сотрудникам и возвращать деньги вкладчикам.
Может ли банк простить долги?
Банк может простить долг, но далеко не в целях благотворительности. Финансовая структура предусматривает момент списания задолженности и кредита.
Существует ряд причин, по которым заемщик может получить возможность списания:
- Заемщик умер или после несчастного случая остался недееспособным инвалидом. Однако стоит учесть и тот момент, что у заемщика не осталось ни ценного имущества, ни наследников, которые могли бы взять долг на себя.
- Истек срок давности кредита. В этом случае должно пройти более трех лет с момента последней выплаты. По истечению этого времени долг может быть списан.
- Сумма, которая была взята заемщиком, маленькая. Разбирательства и участие коллекторов, зачастую банку обходятся дороже. В таком случае кредит так же могут списать.
Что такое банкротство физического лица
Возможность объявить себя банкротом у физического лица появилась сравнительно недавно. В 2016 году законодательство приняло решение разрешить уклон от выплаты долгов, в случае если заемщик признает себя банкротом. Стоит отметить, что раньше такой возможностью могли воспользоваться лишь предприятия. Разберем условия банкротства:
- просрочка должна составлять более трех месяцев;
- задолженности по ЖКХ и кредитам должна составлять более полумиллиона рублей. Однако если долг составляет от 300 000, должник все равно имеет право обратиться в суд.
Если у должника имеется недвижимое имущество, по решению суда оно может быть изъято и продано в счет погашения долгов. Если заемщик арендует жилое помещение, то банк может рассмотреть и наличие техники, автомобиля для продажи. Если у заемщика есть доход, средства будут списаны, но не более 50% ежемесячно от общей суммы. Если задолжник не обладает ни имуществом, ни автомобилем, ни ценной техникой, а заработок и вовсе отсутствует, то в таком случае долг будет списан.
Стоит отметить, что за обращение в суд для признания физического лица банкротом придется оплатить пошлину и различные услуги. Средняя сумма, которую придется потратить, составляет от 20 до 30 тысяч рублей.
Этапы взыскания долга
Стоит отметить, что кредитор никогда не спишет долг, если не будет достаточно серьезных аргументов. Более того, прежде чем банк спишет задолженность, он будет вынужден провести ряд мер:
- банк обязан оповестить задолжника о существующих кредитных обязательствах;
- в случае если долг насчитывает довольно крупную сумму, банк передаст данные о задолжнике коллекторской службе;
- банк подаст в суд на должника.
Если рассматривать подробнее ситуацию невыплаты, то стоит отметить, что в течение 90 суток банк будет всячески напоминать о задолженности. Звонки на домашний телефон и мобильный будут поступать на постоянной основе. Колл-центры поставят номер на поток, звонки будут поступать даже в ночное время суток. Если банк не получил средства в течение этого периода, данные будут переданы в коллекторскую службу.
В каком случае банк подает в суд на должника
Некоторые банки избегают суда по нескольким причинам:
- Должник выплатил сумму коллекторам.
- Сумма задолженности слишком маленькая, банку не выгодно обращаться к коллекторам, а судебные издержки, как правило, могут превысить сумму задолженности.
Стоит отметить, что если заемщик в течение всего периода времени не внес ни единого платежа, тогда суда не избежать. Более того, банк может его выиграть, если докажет, что заемщик взял средства с целью не возврата. В таком случае человека могут привлечь к ответственности за мошенничество.
Более того, следует так же учитывать, что если долг все же спишут, избежать испорченной репутации будет невозможно. Сведения о заемщиках хранятся в общей базе более 15 лет. Если в будущем человек, который не выплатил кредит, захочет вновь взять на себя финансовые обязательства, ему будет отказано. Однако в таком случае он может обратить к опытному кредитному брокеру, тогда шанс на получение кредита возрастет. Списание долга происходит крайне редко, но о такой возможности должен знать каждый, кто попал в безвыходную финансовую ситуацию.