Предприниматели имеют возможность взять ипотечный займ коммерческого характера. Это означает, что банк предоставляет им кредит на коммерческую недвижимость. У бизнесмена появляется возможность купить нежилое помещение и начинать свою предпринимательскую деятельность. Кредит выдаётся исходя из того, кто обращается в банковское учреждение. Учитывается категория клиентов, а также уровень их доходов. В законодательстве подобные отношения между банком и клиентом регулируются законом №102. Он так и называется — «Об ипотеке». По факту, это заёмные деньги с целевым назначением (приобретение недвижимости). Клиент может узнать, на каких условиях будет происходить возврат средств, но в каждом конкретном случае, банк использует при расчёте индивидуальный подход.
Коммерческая ипотека
Такой способ приобретения недвижимости для коммерческой деятельности не применим для крупного бизнеса. Это выход для частных предпринимателей, небольших компаний, чтобы открыть офис и начать свой бизнес. Например, можно приобрести складские помещения, обзавестись офисным представительством. Такой целевой кредит получает быстрое одобрение, а условия очень выгодные. Даже если что-то случится, кредитно-финансовое учреждение в минусе не окажется.
Коммерческая ипотека – это, в первую очередь, небольшой масштаб помещений. Не попадает под кредитные средства коммерческой ипотеки увеличение площади:
- бассейна;
- спортивного комплекса;
- торгового центра;
- супермаркета.
Нельзя так же утверждать, что коммерческий займ выдаётся всем подряд. Документы клиента тщательно и оперативно проверяются, и только потом одобряются.
Перечень банков
Обратившись в разные банковские организации, легко понять, что каждая из них имеет свои условия коммерческого кредитования. Речь идёт не только о процентах по займу, но также по требованиям и имуществу, выступающему в качестве обеспечения.
Основное требование банка заключается в том, чтобы помещение использовалось в целях коммерческой деятельности, которую указал клиент при заявлении. Риск получить отказ есть у той категории граждан, что обладает низким уровнем платёжеспособности.
Основные банковские учреждения, которые предоставляют услугу оформления коммерческой ипотеки:
- Сбербанк России.
- ПАО Промсвязьбанк.
- ПАО ВТБ24.
- АО Россельхозбанк.
- ПАО Росбанк.
В Сбербанке действует несколько программ. Одна из них носит название «Экспресс Ипотека». Займ оформляется на срок до 10 лет. Максимальная сумма кредитных средств — 7 млн. руб. Процент за пользование денежными средствами составляет 15,5%. Список требуемых документов максимально сокращён. Рассмотрение заявки происходит довольно быстро. Возможно приобретение недвижимости из жилого фонда, которое потом подвергается переводу в нежилой.
Вторая программа называется «Бизнес Недвижимость». Помещения, приобретаемые на заёмные средства, должны быть жилыми. Процентная ставка начинается с почти 12%. Период кредитования составляет 10 лет. Минимальный объём кредитных средств — 150 тыс. руб. Это с учётом того, что клиент вносит 1/5 часть в качестве первоначального взноса. Займ рассчитывается, исходя из предпринимательской деятельности клиента. Если бизнес крупный, тогда можно взять до полумиллиона руб., внеся ¼ от общей суммы. При условии залога, например, личного имущества, первоначальный взнос оплачивать не нужно. Размер кредита составляет от 5 000 000 руб.
В случае критических ситуаций, банк предоставляет отсрочку. Максимальный срок составляет 12 месяцев. Если говорить о самой большой сумме, предоставляемой банком, то это 200 млн. руб.
Промсвязьбанк предоставляет целевые кредиты. Их назначение – покупка недвижимости из жилого или нежилого фонда. Здесь речь идёт уже о 3-120 млн. руб. Период кредитования составляет 36 месяцев. Чтобы не оплачивать первоначальный взнос, требуется залоговое имущество.
Если предприниматель нуждается в жилых помещениях, то размер кредита будет не больше, чем 100 млн. руб. Вернуть их нужно в течение 36 месяцев. При наличии залоговых средств, первоначальный взнос отсутствует.
Стоит отметить, что клиент, по закону, может не давать согласие на подпись ипотечного соглашения, если сумма кредита ограничивается 30 000 000 млн. руб. Предусматривается отсрочка по погашению основной суммы долга, но действует она только год.
Физическое лицо может оформить на себя займ до 50 млн. руб.
Банк ВТБ 24 предоставляет кредит на коммерческую ипотеку сроком на 10 лет. Требуется внесение первоначального взноса в размере 15%. Сумма займа составляет 4 млн. руб. и выше, процент за пользование кредитом – 13,5%. На погашение основного займа, без учёта процентов, предоставляется отсрочка на 6 месяцев. Чтобы избавиться от первоначального взноса, нужно предоставить банку залоговые гарантии в виде имущества.
Россельхозбанк помогает бизнесменам оформить кредит до 200 000 000 руб. Срок возврата – 8 лет. Если у клиента возникают непредвиденные обстоятельства, то он может обсудить с менеджером индивидуальный график внесения платежей.
Чтобы получить займ, нужно согласовать с кредитным менеджером имущественный залог. Чаще всего, это недвижимость. В этом банковском учреждении также имеется отсрочка по оплате тела кредита, она устанавливается на 1 год. Процентная ставка рассчитывается индивидуально. При этом берётся в расчёт доля имущества клиента и срок кредита.
Для того чтобы получить кредит в Росбанке, следует оставить в качестве залога коммерческую недвижимость. Размер займа начинается с 1 000 000 руб., а максимальная сумма – 100 000 000 руб. Период кредитования — от 90 дней до 7 лет. Процентная ставка колеблется в пределах 12-14%.
Категории населения
Многим кажется, что такие программы кредитования рассчитаны на широкий круг населения, но это не так. Есть несколько категорий граждан, которым банк может предоставить услугу предоставления кредита на коммерческую ипотеку:
- Индивидуальные предприниматели.
- Руководители фирм, компаний.
- Высшее руководство корпораций.
- Узкопрофильные специалисты.
Если представители данных категорий обратятся в кредитно-финансовое учреждение для оформления ипотечного займа, то у них есть высокая вероятность, что заявку одобрят. Кроме социального статуса, будущий заёмщик должен быть в возрастном диапазоне 21-65 лет, у него должна быть российская регистрация.
Преимущества коммерческой ипотеки
Не только для начинающего, а и для успешного предпринимателя чрезвычайно важна недвижимость, где и будет осуществляться коммерческая деятельность. Гораздо выгоднее взять ипотечный займ в банке и стать собственником недвижимости, нежели каждый месяц тратить немаленькие деньги на погашение аренды. Стоит отметить, что помещение не принадлежит полностью владельцу, пока он не выплатит ссуду. Но затем оно полностью переходит в его распоряжении. Тратя деньги на погашение арендных платежей, клиент имеет расходы, но не имеет перспективы получения недвижимости.
Приобретая помещение, предприниматель, конечно же, несёт расходы, не каждому это по карману. Поэтому, прежде чем покупать недвижимость, нужно проверить наличие оборотных ликвидных средств, чтобы покупка не отразилась на бизнесе. Эти средства будут залоговым обеспечением. Если они отсутствуют, то приобретение недвижимости будет неправильным решением. В этом случае в качестве помощи выступает займ на коммерческую ипотеку. Его основное преимущество в том, что не требуется залоговое обеспечение, если кредит берёт физическое лицо. Это лучший вариант, если предприниматель хочет расширить свой бизнес.
Как оформляется займ
Кредитные средства, предоставленные банком, клиент должен потратить на приобретение новых площадей. Если того требуют условия банка, в качестве залога легко выступают имеющаяся недвижимость. Стоит отметить общие условия предоставления займа, которые действуют практически во всех банках:
- Займ на коммерческую ипотеку выдаётся как в национальной, так и иностранной валюте. Это евро или доллар.
- Кредит начисляется в пределах от 1 млн. руб. до 3 млн. руб.
- Если кредит выдаётся в национальной валюте, то процентная ставка немного выше, и составляет 14,5%. Займы в евро и долларах облагаются ставкой в 12%.
- Более половины банковских учреждений предлагают оформить займ, если клиент соглашается на внесение первоначального взноса. Он составляет ¼ от общей суммы кредита.
- Общий срок по возврату заёмных средств – до 10 лет.
- Имущество подлежит обязательному страхованию.
Какой должна быть недвижимость
Самое важное условие, которое выдвигают банки – это территориальная расположенность. Недвижимость должна быть в одном регионе с месторасположением банка, который предоставляет займ. Также рассматривается то, насколько площадь приобретаемой недвижимости превышает минимальную (150 м^2). Ещё одно обязательное требование состоит в том, что недвижимость должна быть в объекте капитального строительства. Конечно же, не должно быть сторонних лиц, которые имеют права на жилищный объект.
Пакет документов
Невозможно предоставить полный перечень нужных бумаг, так как банки постоянно вносят в список изменения. Это связано с тем, что данный банковский продукт только недавно начал завоёвывать рынок, поэтому учреждения стремятся обезопасить себя от всех возможных рисков. События могут сложиться таким образом, что займ не вернётся. Поэтому, посещая банк, предприниматель должен быть готов не только к предоставлению своих документов, но и к рассмотрению его отчётных бумаг по фирме.
Примерный список требуемых бумаг:
- наличие паспорта, а также предоставление ксерокопий со всех его страниц, где есть отметки;
- ксерокопии свидетельства о браке (при себе нужно иметь оригиналы);
- ксерокопии свидетельства о рождении детей (при себе нужно иметь оригиналы);
- наличие военного билета, а также копии его страниц;
- документально подтверждённый факт, что физическое лицо числится в базе федеральных налоговых органов (требуется оригинал);
- выписки с расчётных счетов в банковских учреждениях;
- документ, подтверждающий владение собственностью;
- договор на покупку будущей недвижимости;
- экспертная оценка в документальной форме;
- страховка.
Как предоставляется кредит
Основные условия для клиентов:
- Срок по рассмотрению заявки может быть разным. Минимальный составляет 5 дней, максимальный – несколько недель.
- Клиенту придётся оплатить комиссионный сбор банку за то, что он занимается рассмотрением заявки. Это 2% от предоставляемого залога.
- Коммерческая ипотека оформляется в том регионе, где есть отделения банка, соответственно, и недвижимость должна быть только в установленном регионе.
- К преимуществам относится тот факт, что многие банки идут на отсрочку по платежам.