Помимо стандартного договора о кредите многие становятся пользователями кредитных карт. Подобный вид займа имеет свои положительные стороны, но при этом связан и с некоторыми сложностями. Поэтому стоит рассмотреть параметры, позволяющие определить, какую кредитную карту выбрать. Изучим основные предложения, считающиеся наиболее выгодными в этой сфере.
Суть кредитной карты
Данный продукт представляет собой электронный ресурс, содержащий на балансе определенную денежную сумму, которой в любой момент можно воспользоваться. Однако пользование её предполагает возврат в установленные банком сроки с выплатой начисленных процентов.
Кредитка выдается после заключения договора. Чтобы обеспечить более выгодные условия, требуется предоставить документы, подтверждающие доход и надежность потенциального плательщика. Так удастся сразу получить карточку с достаточным лимитом и меньшей процентной ставкой. Даже если оформить продукт с желаемыми параметрами сразу не удалось, не стоит расстраиваться. Банк со временем меняет условия в лучшую сторону для клиентов, не допускающих просрочек в платежах.
Кредитные карты предусмотрены для безналичного расчета. При снятии наличных и переводах на дебетовый пластик взимается фиксированная комиссия. И размер переплаты в этом случае не могут смягчить никакие льготы.
Преимущества продукта
По сравнению с кредитом, пользование кредитной картой имеет ряд положительных сторон:
- её оформление требует меньшего количества документов;
- использовать средства на счете можно тогда, когда они потребуются;
- сумма на пластике имеет возобновляемый характер, позволяющий использовать её после зачисления на счет;
- процентная ставка распространяется только на потраченные средства;
- большинство банков предоставляют грейс период, позволяющий в течение ограниченного срока пользоваться деньгами без начисления процентов;
- при правильном пользовании продуктом доступна функция увеличения лимита.
Помимо этого, банки предоставляют владельцам кредиток пользоваться кэшбеком, кобрендинговыми программами при использовании продукта в магазинах-партнерах. Продукт можно заказать дистанционно. Для этого достаточно заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка. Получить заказ можно в ближайшем отделении или путем доставки на дом.
Слабые стороны владения кредиткой
Становясь пользователем кредитной карты, стоит помнить о некоторых недостатках продукта. В первую очередь, они связаны с высокими процентными ставками. Поэтому если заём требуется лишь один раз на длительный срок, стоит потратить время на оформление обычного кредита. В этом случае переплата будет значительно меньше.
Баланс кредитки нуждается в постоянном контроле. Ведь просроченный платеж нередко приводит к серьезным последствиям. Большая часть банков предоставляет услуги бесплатного СМС-оповещения. Такие сообщения извещают клиентов о каждом пополнении или списании средств со счета. А заблаговременно до конца расчетного периода присылается отчет о текущем долге, минимальной сумме денежного взноса, а также сроке его уплаты.
Стоит помнить, что пользование кредиткой некоторых банков связано со скрытой комиссией. Помимо переплаты при снятии наличных банк может списывать деньги за открытие продукта, обслуживание счета по нему. Нередко эти платежи производятся с кредитного счета. И если не контролировать его, то можно незаметно уйти в минус. И в результате небольшая задолженность обрастает штрафами и санкциями, что принесет серьезные неприятности в будущем.
Также стоит помнить, что баланс на кредитной карте — это деньги, которых на самом деле нет. Однако их доступность нередко приводит к повышенным тратам. В результате человек, не способный вернуть использованные средства, оказывается в долговой яме.
В связи с таким количеством недостатков у людей сформировалось неоднозначное отношение к кредиткам. Однако умение правильно выбрать продукт и грамотно его использовать может уберечь пользователя от многих неприятностей.
На что следует обратить при выборе кредитной карточки
Большинство российских банков готовы предложить своим клиентам разные типы кредитных карт, начиная со стандартного пакета вплоть до продуктов премиум-класса. При этом важно обращать внимание на следующие параметры:
- Длительность льготного периода обслуживания. В большинстве банков он составляет 50-55 дней. При этом можно найти предложения, где длительность грейс-периода составляет до 200 дней. При этом стоит помнить, что льготы не распространяются на операции с наличными деньгами. В этом случае комиссию придётся платить независимо от условий.
- Следующим параметром считается процентная ставка. Её размеры колеблются в пределах 16-29.9%. В некоторых случаях небольшая ставка служит только приманкой для клиентов. За ней могут скрываться высокие расходы на обслуживание и пользование дополнительными функциями. Поэтому при определении наиболее выгодного предложения стоит подсчитать не только размер процентов по окончанию льготного периода, но и все затраты.
- Одним из важных критериев считается количество и удобство расположения банкоматов. Это позволит потратить меньше времени, чтобы снять деньги или пополнить счет кредитки наличными. В этом плане лидирующие позиции остаются за Сбербанком и ВТБ24.
- Немаловажным считается размер платы за обслуживание. Он может в среднем составлять 400-900 рублей. Цена за пользование продуктами класса премиум достигает 20 000 рублей. Оплата списывается раз в год или разбивается на ежемесячные платежи. При этом можно найти предложения, которые предлагают бесплатное обслуживание при определенном ежемесячном расходе. В некоторых случаях банки предоставляют постоянным клиентам кредитку на особых условиях, не предполагающей какой-либо платы.
- При заключении договора важно узнать о наличии скрытых комиссий. Если в документах прописываются большие тарифы, стоит обратить на это внимание. Возможно, стоит воспользоваться предложением банка с большей процентной ставкой, но с меньшим числом дополнительных сборов.
- Одной из важных функций считается Cash Back. Часть банков позволяют вернуть на счет процент от покупки в виде денежных средств, которые затем можно использовать в другом направлении. Другие организации предоставляют бонусы, доступные к использованию в магазинах-партнерах. Отдельным вариантом считается накопление бонусных миль, которые можно израсходовать на отдых и путешествия.
- Если существует вероятность использования кредитки для обналичивания средств, стоит заранее уточнить размер переплат при этой операции. Большая часть банков предоставляет подобную услугу, дополнительно списывая 3-6% от суммы вместе с обязательным платежом 300-500. Некоторые сокращают этот расход за счет поиска специальных предложений, что на практике встречается достаточно редко. В остальных случаях проблему с переплатой частично решают путем зачисления средств на электронные кошельки с последующим обналичиванием. Размер комиссии становится на порядок ниже.
Помимо этого следует обратить внимание на репутацию банка. Большим доверием пользуются организации с длительным стажем работы. Немаловажным фактором считается мнение лиц, работавших с той или иной кредитной организацией. Однако отзывы не всегда могут предоставить точную картину касательно честности банка и надежности выпускаемой им продукции. Поэтому при заключении договора стоит внимательно прочитывать все документы, которые предстоит подписать.
Когда добиться выгодного предложения по кредитованию будет сложно
Процентные ставки и кредитный лимит даже внутри одной банковской программы могут отличаться. Более выгодное предложение сделают человеку, сотрудничество с которым сопряжено с меньшим риском. Однако принадлежность к некоторым категориям может создать трудности в заключении выгодного договора. Обычно рассматривают такие параметры:
- неблагоприятная кредитная история;
- студенческий или пенсионный возраст;
- небольшой стаж работы на последнем месте;
- признак ненадежности по результатам параметров скоринга.
При принадлежности к одной из этих групп более разумно обратиться в учреждение, которое уже предоставило какую-либо из своих услуг. Например, выдало зарплатную или дебетовую карту. В других случаях для начала сотрудничества с банком будет достаточно заключить договор о вкладе, положив на счет минимальную для зачисления сумму.
Топ лучших предложений
В завершении стоит рассмотреть кредитки, условия по которым были признаны наиболее выгодными по итогам последних лет.
| Наименование банка | Предложение по кредитке |
| Восточный Экспресс банк | Одной из лучших в этой области считается Сезонная карта от Восточного Экспресс банка. Её баланс может составлять до 300 000 рублей. Она отличается самой низкой процентной ставкой, составляющей 16% в первые 3 месяца пользования. Размер беспроцентного периода здесь стандартный — 56 дней. Достоинствами решения будут отсутствие платы за обслуживание, требований предоставить справку о доходах и принятие решения за 5 минут. |
| Ситибанк | Следующую позицию в рейтинге занимает предложение MasterCard Standart от Ситибанка. Оно предполагает схожий лимит под 18% годовых. Грейс период составляет 50 дней. После заполнения заявки одобрения банка придется подождать 2 дня. Однако при этом можно рассчитывать на доставку карты на дом и её последующее бесплатное обслуживание |
| Почта банк | Следующей по выгодности считается карточка «Зеленый мир» от Почта банк. Преимуществами такого выбора считается больший лимит (до 500 000) и продолжительность Грейс периода до 60 дней. К слабым сторонам предложения относят наличие платы за обслуживание в размере 900 рублей в год, более высокая процентная ставка (19.9%). Одобрение нового пользователя карточки производятся за 5 минут. |
| Зенит банк | Наибольший кредитный лимит предоставляется по Карте с льготным периодом от Зенит банка. Он может составлять до миллиона рублей. Однако без справок от доходов не стоит рассчитывать на баланс больше 60 000. Заём предоставляется под 20% годовых с беспроцентным периодом в 50 дней. В течение первого года после оформления продукта плата за обслуживание не взимается. |
| Тинькофф | Одним из востребованных среди пользователей продуктов считается карта Тинькофф Платинум. Так как банк располагается на территории Москвы, обслуживание клиентов по регионам осуществляется только дистанционным путем. Хотя условия кредитования здесь не сильно отличаются от конкурентов, заемщиков привлекает здесь выгодный Кэшбэк, составляющий до 20% от покупки. Это вполне компенсирует высокую процентную ставку, находящуюся в пределах 24.9-34.9% годовых, а также годовое обслуживание за 590 рублей. Получить таким образом можно до 300 000 рублей, а одобрение займа производится за 10 минут. |
| Сбербанк | Хотя Классическая карта от Сбербанка России не сильно выделяется на фоне аналогичных предложений, она считается востребованным продуктом среди российских граждан. Связано это с тем, что Сбербанк пользуется большим доверием и уважением по сравнению с другими организациями, многие из которых начали функционировать сравнительно недавно. Данный кредитор тщательно проверяет потенциальных заемщиков, поэтому при отсутствии хорошей кредитной истории есть вероятность в отказе. Стоимость обслуживания стандартного продукта определяется 750 рублями в год. Однако постоянные клиенты могут воспользоваться услугой бесплатно при наличии спец. предложений. Кредитный лимит в Сбербанке составляет до 600 000 рублей, грейс период достигает 50 дней. |
| Альфа банк | Выгодным продутом, предоставляющим большой грейс период, считается карточка «100 дней без процента» от Альфа банка. И если в указанный временной промежуток погашать снятые деньги, придется возмещать только плату за ежегодное обслуживание, которая составляет от 1190 рублей. Плюсом карты считаются льготные условия по обналичиванию денег. Если в течение месяца сумма не выходит за пределы 50 000, комиссия не взимается. За наличные сверх лимита придется переплатить 5.9%. По классическому продукту предоставляется до 300 000 рублей. Голд карта рассчитана на сумму до 500 000, а на Платинуме может храниться до миллиона. |
| Уральский банк | Картой с минимальным процентом ежемесячного платежа считается «Максимум» от Уральского банка развития и реконструкции. Он составляет всего 3 процента от долга, который остается после окончания 60-дневного грейс периода. При этом сохраняются высокие ставки на снятие наличных и стоимость годового обслуживания в 1500 рублей. Слабой стороной предложения считается небольшой лимит. Без подтверждения доходов он составит всего 60 000, а с предоставлением необходимой документации он увеличится лишь до 150 000. На все приобретаемые товары предоставляется кэшбек в 1%, а на продукцию некоторых категорий он увеличивается до 10%. |
Следовательно, выбирая оптимальную карту, стоит определить сферу использования. Если продукт требуется в качестве небольшого резерва, позволяющего дожить до зарплаты, стоит взять пластик с небольшим лимитом, стандартным беспроцентным периодом и бесплатным обслуживанием. Если по кредитке ожидаются существенные траты с длительным возвратом средств, стоит сосредоточить внимание на величине процентной ставки, размере ежемесячного платежа и условиях кэшбека.