Каждый, кто хранит средства на депозитных счетах, желает быть уверенным в безопасности вложений и обеспечении их сохранности в случае финансовых реформ или проблем функционирования конкретного банка. Поэтому в последние годы на законодательном уровне были внесены изменения, призванные обеспечить сохранность средств клиентов финансовых учреждений. Важно рассмотреть, какие вклады страхуются государством, и как происходит возмещение убытков при наступлении страхового случая.
Что входит в программу государственного страхования
Не все депозитные программы попадают под подобную защиту. На возмещение средств могут рассчитывать владельцы:
- срочных вкладов;
- счетов до востребования;
- валютных вкладов;
- счетов для начисления заработной платы, стипендии, пенсии или социальных пособий;
- средств при необходимости в страховых выплатах в период после января 2014;
- номинальных счетов, открытых при регистрации опекунства или попечительства;
- средств, хранящихся на банковских счетах во время регистрационных процедур при ипотечном кредитовании.
Если по каким-либо причинам банк перестаёт функционировать, собирается комиссия, которая составляет списки лиц, входящих в вышеперечисленные группы. Затем по регламенту им возвращают деньги.
Какие депозиты не застрахованы
Рассчитывать на государственную страховку не могут лица, имеющие:
- вклады на предъявителя, в том числе сберегательные сертификаты или книжки;
- обезличенные металлические счета;
- электронные деньги;
- счета ИП без регистрации юридического лица, оформленные до 2016 года.
Средства не возвращаются, если они были переданы банку в доверительное управление или были вложены в ПИФы. Под страхование также не попадают денежные переводы, для выполнения которых не был открыт счет.
Порядок и размер выплаты компенсации
Чтобы обеспечить возмещение убытков клиентам банка, было создано Агентство по Страхованию вкладов. Для этого банки ежегодно платят взнос в фонды этой организации. К этой системе подключены финансовые учреждения, получившие специальную лицензию от Центробанка. Их полный перечень можно найти, посетив официальный сайт ЦБ РФ.
Однако это не означает, что все банки застраховали свои вклады. Поэтому прежде, чем открывать депозит в том или ином учреждении, стоит проверить его принадлежность к системе. Это позволит заручиться гарантией, что в случае форс-мажора средства будут возвращены.
При денежных выплатах организации следуют определенному порядку. Вклады в рублях возвращают вместе с начисленными процентами, если это оговорено в заключенном соглашении. Если клиент хранил деньги в валюте, производится конвертация по курсу дня, в который зафиксирован страховой случай.
При этом стоит помнить, что размер страховых выплат ограничен. Раньше он составлял всего 700 000 рублей. К настоящему времени эта сумма удвоена. Следовательно, если сумма выплат не превышает 1 400 000 рублей, клиент может рассчитывать на полное возмещение. При вложениях сверх этого уровня, в ближайшее время ожидается возврат из только гарантированной суммы.
Однако расчет с вкладчиками не ограничивается только выплатами из фондов Агентства по страхованию вкладов. Временная комиссия также выявляет перечень лиц, имеющих кредитные обязательства перед ликвидируемым банком, а также производит опись имущества для его последующей реализации. Следовательно, формируется дополнительный источник средств, который используется для возврата денег вкладчикам.
Из вкладчиков, которым не было обеспечено полное возмещение убытков из бюджета АСВ, формируется очередь кредиторов. При этом физическим лицам выплаты производятся в первую очередь. Индивидуальные предприниматели оказываются на последних позициях в перечне тех, кому положена доплата по возмещению средств. Поэтому если сумма вклада превышает 1 400 000, риск понести убытки в случае банкротства банка значительно выше.
Следовательно, прежде чем вкладывать средства в какое-либо учреждение, следует проверить не только процентную ставку и другие выгодные опции, но и текущую репутацию, финансовое положение банка, а также защищенность вкладов по программе государственного страхования.