Автокредит считается одним из популярных способов покупки автомобиля. Чаще всего он рассчитан на 5-10 лет. Однако в течение такого срока обстоятельства автовладельца могут измениться. Финансовая ситуация может потребовать приобретения более бюджетного транспортного средства. А иногда у клиента появляется возможность купить более дорогой и удобный автомобиль. Поэтому стоит знать, как продать кредитную машину правильно.
Особенности заключения договора автокредитования
Данное соглашение отличается от обычного потребительского кредита, поскольку изначально предполагает использование купленного ТС в качестве залога. Поэтому договор заключается на большую сумму и предусматривает крупные процентные ставки. Одним из условий считается хранение ПТС в отделении банка до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.
Документ представляет собой бланк, где содержатся параметры автомобиля, а также данные его владельца. Без ПТС невозможно выполнение сделок по купле или продаже ТС. Делается это по следующим причинам:
- Так кредитор может контролировать действия заемщика в течение всего срока кредитования. Человеку разрешено пользоваться купленным транспортным средством. Однако он не может продать или подарить его без известности банка.
- Обеспечивается мотивация клиента своевременно вносить платежи. Ведь в полное владение машиной он может вступить только по окончанию действия кредитного договора.
- Если обстоятельства должника становятся препятствием для своевременного внесения регулярных платежей, кредитор вправе реализовать ТС в счет уплаты займа. Однако сделать это допускается только с разрешения суда.
- Оставленный ПТС также считается гарантией возврата долга. Чтобы стоимость автомобиля на окончание срока кредитования сохранил свою стоимость, владельцу требуется в обязательном порядке застраховать его угона и аварий по программе КАСКО. Это позволит не оказаться в долговой яме после аварии или утраты машины.
В некоторых случаях банк оставляет ПТС на руках у собственника машины. Но это считается исключением из правил, но не проявлением доверия к клиенту. Ставки по кредитованию в таких организациях будут на порядок выше.
Способы продать машину, которая находится в залоге
Стоит помнить, что нет законных способов продать обремененную залогом машину в обход банка. Однако есть вполне легальные схемы, как осуществить сделку:
- погасить долг досрочно;
- заключить договор с банком о переходе части платы за машину в счет выплат по кредиту;
- перевод долговых обязательств на покупателя;
- реализация в судебном порядке.
Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Исходя из них, можно выбрать наиболее оптимальное решение в индивидуальной ситуации.
Данный способ считается самым простым и безопасным, так как завершение долговых обязательств позволяет стать полноправным владельцем ТС. Это позволит распоряжаться им по своему усмотрению.
Досрочный платеж может иметь частичный и полный вид. В первом случае заемщик может в течение каждого месяца вносить суммы, превышающие минимальный платеж, уведомляя кредитора о своих планах. Таким образом, можно постепенно сократить время на погашение долга.
Планируя досрочное выполнение долговых обязательств, следует внимательно ознакомиться с соглашением. Банком устанавливается промежуток времени, который должен пройти с момента подачи заявки до перечисления средств в счет кредитора, а также минимальный размер денежной суммы. Также в договоре может быть прописан период, в течение которого досрочные платежи не принимаются. Все это следует учесть в своих планах.
Если клиент имеет соответствующую финансовую возможность, он может внести оставшуюся сумму с набежавшими на конкретный срок процентами единовременно. При необходимости в срочной сделке можно воспользоваться возможностью оформления потребительского кредита без залога. Полученные таким способом средства направляются на погашение автокредита.
В результате есть шанс получить заём на более выгодных условиях, а также освободить транспортное средство от залогового обременения. Недостатком способа считается необходимость потратить время на оформление ещё одного кредитного договора. При наличии проблем в кредитной истории найти учреждение, которое будет готово к сотрудничеству, довольно сложно.
Кроме того, единовременный досрочный возврат крупной суммы в счет займа потенциально невыгоден для банка, который при подобном исходе дела теряет часть прибыли. Поэтому при следующем оформлении кредита могут возникнуть некоторые трудности.
Продажа путем самостоятельного поиска покупателя
Если погасить долг досрочно не удается, можно договориться с кредитором о совместной продаже. Выполнить реализацию можно двумя путями. В первом случае продавец вместе с покупателем посещает банк. Вносится часть оплаты в счет автокредита. После этого авто выходит из статуса залога, его можно оформлять в ГИБДД. По окончанию процедуры продавец может получить оставшуюся сумму.
Если покупатель также желает воспользоваться кредитом для расчета с продавцом, можно предложить ему переоформить уже имеющиеся долговые обязательства. Процесс производится по следующей схеме:
- сначала заемщиком в присутствии покупателя составляется заявление о переоформлении долга;
- для получения разрешения на действие следует указать объективную причину с приложением копии трудовой книжки, товарных чеков на оплату больничных услуг;
- затем новый клиент должен предоставить кредитору паспортные данные, сведения о доходах, о владении ценным движимым или недвижимым имуществом;
- после остается дождаться ответа от сотрудников банка.
Обеим сторонам договора купли-продажи стоит ответственно подойти к сбору документов. Для продавца этот процесс важен, поскольку продажа залогового имущества без веской причины невозможна. Покупателю стоит сразу зарекомендовать себя в качестве надежного клиента. Чем лучше будет произведен подготовительный процесс, тем больше шансов на одобрение договоренности.
Если продавец сам занимается поиском покупателя, он может реализовать автомобиль в пределах рыночной цены. Однако минус такого варианта заключается в том, что не каждый захочет приобретать транспортное средство, которое находится в залоге. Поэтому человеку, желающему реализовать ТС самостоятельно, следует проявить большую активность, чтобы найти покупателя, и убедить его в безопасности предстоящей сделки.
Продажа через банк
Если нет возможности искать покупателя самостоятельно, можно договорить о продаже с кредитором. Банк, заключающий подобного рода сделки, обычно имеет партнерские отношения с автосалонами, занимающимися продажей б/у ТС. Поэтому они могут использовать дополнительные торговые площадки для реализации залогового объекта. Данный метод имеет несколько недостатков:
- в течение всего периода ожидание продавцу предстоит самостоятельно выполнять кредитные обязательства;
- стоимость машины может оказаться на 20-25% ниже из-за цели продать авто быстрее, а также обеспечить выгоду автосалону.
При реализации авто банк может воспользоваться аукционом. Этот тип продажи предполагает оформление покупки на участника, предложившего большую оплату. Однако стартовая цена на товар должна быть на 20% ниже рыночной, чтобы соблюсти все правила проведения торгов.
Если средства, вырученные с реализации ТС, окажутся меньше остатка по кредиту, недостающую сумму предстоит вернуть в соответствии с договором. Но для человека, попавшего в трудную жизненную ситуацию, снижение кредитных обязательств уже станет возможностью стабилизировать финансовую ситуацию. Это поможет избежать последствий, связанных с большими просрочками по платежам.
Реализация в судебном порядке
Если решить вопрос о продаже залогового авто не удалось мирным путем, одна из сторон может подать иск в суд. Банк делает это при наличии серьёзных задолженностей по кредиту. Покупатель может прибегнуть к таким мерам при острой необходимости в продаже авто. Данный метод имеет ряд существенных недостатков:
- судебные тяжбы могут длиться до полугода, в течение которых ни одна из сторон не окажется в выгодном положении;
- конечная стоимость проданного ТС может оказаться существенно ниже рыночной;
- судебный процесс в данном случае считается нарушением кредитного договора, из-за чего репутация клиента будет испорчена.
Поэтому прежде, чем доводить процесс до такого исхода, стоит попытаться воспользоваться другими методами.
Если продавать авто без известия банка
Некоторые принимают решение не уведомлять банк при продаже машины. Если кредитор оставил ПТС на руках у владельца, то это кажется довольно простым делом. Если главный документ остался в банке, продавец пытается решить задачу обходным путем. Он может продавать транспортное средство без ПТС или обратиться в ГИБДД с заявлением об утере, чтобы оформить дубликат.
Все эти варианты считаются противозаконными, поэтому потенциально опасны для обеих сторон сделки. Авто без полного комплекта документов часто вызывает недоверие покупателя. Поэтому продать его по рыночной цене не получится. Если даже залоговая машина реализуется с оригинальным или дубликатным ПТС, риски сохраняются. Так как банк-кредитор предоставляет сведения о залоговом имуществе в ГИБДД, новый владелец не сможет должным образом зарегистрировать своё приобретение.
Если факт незаконной продажи машины, обремененной залогом, вскроется, то продавца могут привлечь к уголовной ответственности по статье 159. В зависимости от признанной тяжести преступления, суд может приговорить к штрафу в размере 120 000 рублей, двум годам исправительных работ, аресту на 4 месяца или лишению свободы до двух лет.
Прежде чем решаться на подобный шаг, следует оценить все риски. Для этого требуется внимательно изучить кредитный договор. В большинстве случаев в документах уже детально прописаны все условия, как реализовать авто до полного выполнения договоренностей или кредит в принципе не предполагает продажу залогового имущества.
В последнем случае есть вариант заключить договор купли-продажи, полученными средствами погасить кредит. Однако подобная сделка считается рискованной для покупателя. Ведь после вложения собственных денег у него нет гарантий, что данные из банка в ГИБДД придут вовремя и регистрация автомобиля пройдет успешно.
Схема действий при продаже залогового автомобиля
Следовательно, если возникла крайняя необходимость в продаже машины до окончания выплат по автокредитованию, стоит проанализировать свою ситуацию:
- есть ли возможность погасить заём досрочно;
- удастся ли найти покупателя, который будет готов посетить банк и внести часть платы до начала процедуры оформления машины;
- можно ли будет переписать свой долг на нового пользователя;
- стоит ли предоставить банку заниматься реализаций автомобиля.
В зависимости от полученных ответов, можно начинать действовать: уведомлять банк о своём решении, вносить плату, в том числе из полученных путем потребительского кредитования средств, подавать объявление в газете или интернете. И если помнить о своих правах и обязанностях, можно сохранить репутацию надежного клиента.