Ипотека без справки о доходах: оформление, условия для клиентов

Справка об официальном доходе считается основным инструментом для подтверждения платежеспособности заемщика. Особенно это важно, когда речь идёт о таких крупных займах, как ипотечное кредитование. И если человек работает неофициально, не получает на 100% «белую» зарплату на месте трудоустройства, не имеет достаточного времени для сбора стандартного пакета документов, он сталкивается с определенными сложностями при заключении договора с банком. И стоит рассмотреть, как преодолеть трудности, когда оформляется ипотека без справки о доходах.

Зачем требуется справка 2-НДФЛ при оформлении ипотеки

Данный вид кредитования предполагает покупку квартиры или дома, стоимость которых начинается с 700 000 рублей и выше. Следовательно, человеку требуется денежная сумма, которую сложно накопить самостоятельно. И при заключении договора срок возврата долга может растянуться до 30 лет. Поэтому банку нужны твердые гарантии, что финансовое состояние клиента позволяет ему вовремя вносить ежемесячные платежи. Помимо размера дохода учитываются следующие условия:

• количество нетрудоспособных членов семьи;
• наличие спутника жизни;
• возраст;
• кредитная история, в том числе количество текущих долговых обязательств;
• обладание вещами, которые можно использовать в качестве залога.

Все это определяет максимальный размер ипотеки, процентную ставку и срок возврата. И если потенциальный заемщик никак не может подтвердить способность вернуть деньги, ему не стоит ожидать положительного решения по заявке.

Как получить кредит без справки о доходах

Самым простым способом подтвердить свою платежеспособность считается заполнение справки по образцу 2-НДФЛ, которая заверяется в организации, обеспечивающей рабочее место. Однако если условия не позволяют этого сделать, то стоит воспользоваться некоторыми законными альтернативами, чтобы повысить шансы на одобрения займа:

1. При отсутствии официально подтвержденного заработка, стоит обращаться в кредитное учреждение, сотрудничество с которым началось до возникновения потребности в ипотеке. В качестве варианта подойдет банк, через который перечисляется зарплата, где открывался счет или заключался договор на потребительский кредит. Немаловажным фактором будет хорошая кредитная история. Учитывая положительный опыт сотрудничества с конкретным человеком в прошлом, представители банка будут в большей степени готовы пойти на встречу при оформлении текущего договора.
2. Если заемщик не может предоставить официальное документальное подтверждение платежеспособности, ему стоит оформлять ипотечное соглашение с залогом. Тогда при выборе недвижимости ему требуется одобрение кредитора. Приобретаемая квартира должна быть ликвидной, чтобы при возникновении проблем с ежемесячными платежами у банка не было сложностей с её быстрой продажей.
3. Справка о доходах не требуется, если заявка клиента предполагает рефинансирование имеющегося ипотечного кредита. При этом сумма не должна превышать имеющуюся задолженность. Переход залоговой недвижимости от одного кредитора к другому будет считаться финансовым обеспечением, защищающим банковскую организацию от убытков, связанных с неплатежеспособностью должника.
4. Банк также не будет требовать дополнительных заверений в платежеспособности, если сумма займа будет полностью покрыта материнским капиталом. В этом случае будет достаточно справки из Пенсионного фонда о том, что на счету имеется достаточное количество средств.

Следовательно, если клиент не имеет возможности представить официальную справку, ему стоит рассмотреть обходные пути, которые не преследуются законом. Из них можно выбрать оптимальный вариант.

Условия по предоставлению кредита без справки 2-НДФЛ

Если ситуация не дает возможности подтвердить финансовое состояние традиционным путем, нужно быть готовыми к более жестким условиям кредитования. И они затронут все стороны договора. Средняя продолжительность выплаты задолженности составляет 30 лет. При наличии особых условий она может быть увеличена до 50 лет. Однако если клиент оформляет соглашение без справки о доходах, он не может рассчитывать на срок кредитования больше 20 лет.

Ипотека предполагает первоначальный взнос. Наибольшее распространение получили предложения, где требуется иметь 30% от стоимости недвижимости. При желании можно найти организации, которые выдадут ипотеку при наличии 20% от итоговой цены. Однако отсутствие с поданной документации справки 2-НДФЛ будет означать, что размер первоначального взноса поднимется до 50%. А если речь идет о небольшом займе, банк может запросить и 65% от стоимости жилья.

Немаловажным параметром при оформлении любого кредита считается размер процентной ставки. В большинстве организаций он составляет 12.00-12.5% годовых. При наличии акций или специальных предложений можно заключить договор под 11% годовых и меньше. Однако при соглашении без справки о доходах стоит быть готовыми, что процентная ставка поднимется на 2-3%. Она может составлять до 13.8% годовых.

Ограничения затрагивают и лимиты займа. В стандартной ситуации заемщик может рассчитывать на сумму до 15 миллионов рублей. А при отсутствии полного пакета документов максимум будет урезан до 8 миллионов. К немногим исключениям в общем правиле относятся предложения Сбербанка, который отказался от подобной практики при предоставлении ипотеки в двух самых крупных городах России.

Поэтому при решении воспользоваться ипотекой при покупке дома или квартиры, следует хорошо оценить свои возможности. Если условия кредитования без справки 2-НДФЛ кажутся чрезмерно строгими, стоит заранее позаботиться об официальном месте работы с достойной зарплатой. Причем сделать это надо как минимум за полгода до подачи анкеты.

Какие банки предоставляют возможность оформить ипотеку по двум документам

К одним из недавних предложений относится предоставление крупного займа по двум документам. Обязательным здесь считается паспорт гражданина РФ. Второй документ можно предоставить по выбору. В таком качестве считается допустимым предъявление:

• заграничного паспорта;
• СНИЛСа;
• ИНН;
• ПТС;
• водительского удостоверения;
• пенсионного удостоверения или другого документа.

Упрощенная процедура кредитования позволяет сократить время на подготовку всего необходимого для заключения договора. С другой стороны условия договора будут на порядок жестче, что не всегда является большой проблемой для людей с хорошим неофициальным доходом. Среди предложений об ипотеке по двум документам выделяют следующие:

1. Подобные услуги предоставляются в Сбербанке России. Плюсом этого варианта является высокая надежность организации. Получить заём здесь можно под ставку от 7.4% годовых при наличии первоначального взноса вполовину от стоимости жилья.
2. Достойной альтернативой считается программа от СМП банка. Для участия в ней достаточно иметь на руках лишь 40% от суммы. Однако процентная ставка будет немного выше: от 10.3%;
3. Людям, имеющим лишь 30% от стоимости покупки, стоит обратиться в банк ВТБ 24. По условиям кредитования лиц без справки 2-НДФЛ здесь могут предоставить заём под 10.7% и выше.
4. В подобной ситуации можно воспользоваться предложением «0-7-7» от Транскапиталбанка. Для клиентов, предоставляющих полных пакет документов, ипотека может быть одобрена под ставку от 7%. Если в договоре фигурирует справка о доходах, составленная по форме банка, прибавка к ставке составит 1.5%. И пользовании программой оформления кредита по двум документам переплата будет увеличена ещё на половину процента.
5. Получить ипотеку по паспорту можно в Фора-банке или Дельта Кредит банке. В первом случае процент будет увеличен на полторы единицы по сравнению со стандартным предложением. А в другом варианте увеличенная на 1.25% ставка начнется с 8.25%. При этом размер первоначального платежа должен составить 40% от стоимости недвижимости.
6. Банком, который за счет дистанционного предоставления услуг практически не требует от своих клиентов сбора большого пакета документов, считается Тинькофф. Поэтому здесь можно рассчитывать на выгодные процентные ставки по ипотеке (от 6%), подтвердив свою платежеспособность косвенно. Организацией разработано 5 программ, позволяющих выгодно приобрести жильё на первичном или вторичном рынке, в том числе с государственным субсидированием.

Помимо этого воспользоваться услугами кредитования без официальной справки о доходах можно в Связь-банке, ИТБ, ГАМПРОМБАНКе, Русском ипотечном банке или Учреждении жилищного финансирования.

Выбирая оптимальный вариант, стоит рассмотреть все имеющиеся предложения. Для этого следует посетить представителей кредитных организаций лично. Также рекомендует заполнить анкеты в нескольких банках, чтобы понять, какие из них реально готовы к сотрудничеству. Это позволит выбрать оптимальный вариант.

Как повысить шансы на одобрение заявки

Хотя предоставление справки 2-НДФЛ не всегда выполнимая задача для заемщика, это не будет поводом для отказа в ипотеке. Существует несколько способов, как повысить шансы на успешный исход дела.

Если заявитель имеет достаточный неофициальный доход, он может подтвердить его косвенным путем. В этом случае подойдет договор аренды жилья, выписка поступлений на банковскую карту или счет. Некоторые организации разработали собственную форму справки о доходах, которые позволяют подтвердить платежеспособность с учетом всех видов дохода и ценного имущества.

Если у человека все же имеется небольшой официальный доход, он может предоставить и официальную справку. В этом случае ему стоит позаботиться о наличии созаёмщиков, что позволит банку рассматривать финансы нескольких лиц в совокупности.

Следовательно, отсутствие или небольшая величина заработка, который можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, не будет серьезным препятствием в получении ипотеки. Добиться одобрения банка можно путем хорошей кредитной истории, предоставления косвенных сведений о доходе, привлечением созаемщиков и поручителей. Это можно сделать путем залогового обременения имущества. И так как условия кредитования в этом случае будут на порядок жестче, стоит рассмотреть все «за» и «против» такого решения.